Comment obtenir un prêt voiture avec de faibles revenus ?

Que ce soit pour des trajets personnels ou professionnels, posséder un véhicule est parfois une nécessité. Même si les réseaux de transports en commun sont plutôt bien développés en France, certaines zones ne sont pas aussi bien loties que les grandes agglomérations et rendent l’utilisation de la voiture essentielle. Mais faire l’acquisition d’un véhicule coûte cher, surtout pour ceux qui n’ont pas un salaire très élevé. Alors, comment obtenir un prêt voiture avec de faibles revenus ? C’est l’objet de notre dossier d’aujourd’hui !

Qu’est-ce que c’est un prêt voiture ?

Le prêt auto, aussi appelé crédit auto, entre dans la famille des crédits à la consommation. Il s’agit d’une somme d’argent qu’un organisme bancaire ou qu’un organisme de crédit prête à un demandeur dans le but de faire l’acquisition d’un véhicule, neuf ou d’occasion. Cette somme doit être remboursée par le demandeur sous forme de mensualités, calculées en fonction de la somme empruntée et du temps donné (souvent 5 ans) au demandeur pour la rembourser. Les crédits accordés sont assujettis d’intérêts : un demandeur rembourse davantage que la somme prêtée.

Qui peut demander un crédit auto ?

Toute personne âgée de plus de 18 ans, avec des revenus stables et un taux d’endettement inférieur à 33 % de ses revenus peut faire une demande de crédit auto.

Avec un salaire modeste, contracter un emprunt est plus difficile, certes, mais loin d’être impossible. Même si le salaire est bas, il a le mérite d’exister ! C’est sur ce salaire que le prêteur va se baser pour faire ses calculs et vous faire une proposition de prêt.

Mettre toutes les chances de son côté

Avec des revenus faibles, il faut monter un dossier solide pour aller voir les banques et les organismes de crédit.

Privilégier la banque originelle

Si vous avez une banque de référence, c’est-à-dire une banque dans laquelle vous êtes un client sérieux depuis de nombreuses années, commencez par vous adresser à elle. Vous n’aurez ainsi pas à justifier que vous êtes un bon payeur et que vous n’êtes jamais à découvert. Vous pouvez également avoir la chance que votre banque soit aussi celle du reste de votre famille : savoir que vous avez des parents, des frères et ou des sœurs, qui sont également des clients exemplaires, comme vous, peut faire pencher la balance en votre faveur.

Opter pour un rendez-vous physique

Si vous le pouvez, demandez à rencontrer un conseiller lors d’un rendez-vous en agence. En face à face, vous pourrez lui montrer que vous êtes motivé par ce projet d’acquisition et qu’il aurait raison de vous faire confiance.

Faire une demande raisonnable

La somme que vous demandez doit être raisonnable pour être acceptée. Un prêteur sera plus enclin à vous faire confiance en vous proposant un prêt si vous désirez emprunter une petite somme pour acheter une petite voiture d’occasion. Ne rêvez pas trop : demander des milliers d’euros pour faire l’acquisition d’un véhicule de luxe avec de faibles revenus n’est pas un bon plan.

Bon à savoir : parfois, les départements, les régions et/ou les villes qui ont un bilan financier positif proposent des primes pour faciliter l’achat d'un véhicule aux personnes aux revenus modestes. Même si ces primes ne parviennent pas toujours à financer l’entièreté du véhicule, elles peuvent apporter un coup de pouce non négligeable à votre plan de financement.

Apporter des preuves de la pertinence de l’achat et de votre sérieux

Si vous avez une proposition de poste, mieux payé que celui que vous avez actuellement, mais que vous ne pouvez pas l’accepter parce que vous n'êtes pas véhiculé, dites-le à votre interlocuteur. Et mieux que ça, apportez des preuves : proposition de contrat de travail, lettre de votre potentiel futur employeur affirmant que la place est pour vous, ou encore plan du réseau de transport en commun de votre région prouvant que cet achat de véhicule est indispensable pour vous rendre sur votre potentiel futur lieu de travail.

Bon à savoir : toutes les preuves sont bonnes à prendre ! Vous pouvez demander à votre propriétaire une lettre de recommandation signifiant que vous payez toujours votre loyer en temps et en heure. D’autres organismes, comme les fournisseurs de gaz, d’électricité ou d’eau peuvent également vous fournir des justificatifs. Plus vous apporterez de documents fiables et utilisables, plus vous donnerez une bonne image de vous.

Que faire si ma banque refuse de m'accorder le prêt auto ?

Il se peut que, malgré tous vos efforts, votre banque ne vous accorde pas le prêt demandé car elle estime que vous allez avoir trop de difficultés à le rembourser. Pas de panique, rien n’est encore joué : d’autres organismes peuvent accéder à votre demande.

Les autres banques

Chaque banque a ses propres règles en matière d’accord de crédit. Si votre banque originelle ne vous a pas fait confiance, cela ne veut pas dire que ce sera le cas pour toutes les banques. Certaines basent leurs communications sur le fait qu’ils accordent des prêts aux salaires modestes pour les aider à évoluer. Vous pouvez aller voir ces établissements avec votre dossier. La chance supplémentaire qui sera de votre côté, c'est qu’aux yeux de ces banques, vous serez un nouveau client !

Les banques en ligne

Quand votre banque originelle refuse votre prêt, vous êtes en droit de lui demander des explications. Parfois, le crédit n’est pas accordé parce qu’il dépasse de très peu votre capacité d’endettement. Dans ce cas-là, essayez de faire une demande à une banque en ligne. En effet, ce type d’établissement bancaire pratique des frais très bas, voire parfois même pas de frais du tout. Avec cette économie, il est fort possible que votre dossier soit accepté. 

Les concessionnaires

Tout le monde ne le sait pas, mais les grands concessionnaires peuvent faire office d’organisme de crédit si vous achetez une voiture neuve ou d’occasion chez eux. Ils pratiquent souvent des taux d’intérêt plus importants que ceux des banques, mais plus faibles que ceux pratiqués entre particuliers. En plus, en contractant un crédit chez un concessionnaire, vous pourrez profiter d’une assurance pour votre véhicule. 

Faire appel à un courtier

Il existe des professionnels de la recherche de prêts bancaires qui sont rémunérés au résultat. Ils ont un réseau d’organismes prêteurs très étendu avec lesquels ils travaillent régulièrement en toute confiance. Ces professionnels peuvent vous aider dans votre recherche de fonds si vous avez un dossier trop mince pour les banques traditionnelles. Ils permettent également de donner une bonne chance d’obtention de crédit aux personnes timides, qui ont des difficultés à s’exprimer avec aisance ou qui ne sont pas à l’aise avec la faiblesse de leurs revenus. L’autre avantage, c’est qu’un courtier peut répondre à toutes vos questions et vulgariser les procédures pour que vous les compreniez facilement.

Les autres types de crédit permettant d’acheter une voiture

Le crédit auto est très spécifique, mais il existe d’autres types de crédit qui peuvent être contractés pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.

Le micro-crédit

Les microcrédits permettent aux personnes aux revenus modestes de pouvoir faire un prêt avec l’État comme garant (grâce aux Fonds de Cohésion Sociale). La somme prêtée va de 300 à 3 000 euros, et doit être remboursée en 3 ans. Comme les prêts classiques, elle est majorée par un taux d'intérêt fixe. Seules les banques agréées proposent cette solution de financement. L’avantage, c’est qu’elles aident les bénéficiaires dans la gestion de leur budget pour qu’ils parviennent à rembourser leur prêt rubis sur l’ongle.

Les prêts à la consommation

Il existe des organismes de crédit qui pratiquent des taux d’intérêt plus élevés, mais qui sont moins attachés au chiffre inscrit sur votre chiffre de paye. C'est parce qu’ils sont moins regardants et qu’ils accordent plus facilement des crédits qu’ils sont fortement plébiscités par les personnes aux revenus modestes. Attention pourtant, un crédit, quel que soit l’organisme qui vous l’accorde, se doit d’être remboursé, sous peine de poursuites judiciaires.

Le plus judicieux, avant de recourir à ce type de crédit, c’est de faire une simulation de prêt sur un outil internet gratuit. Quand vous aurez la somme exacte à rembourser chaque mois, vous pourrez calculer par vous-même votre reste à vivre. Si celui-ci est correct, vous pouvez faire une demande de prêt à la consommation auprès d’un organisme de crédit hors banque.

Et si vous optiez pour la location ?

Vous savez que vous avez la capacité de rembourser une somme allouée à un véhicule tous les mois, mais aucun organisme de crédit ne veut vous suivre dans votre projet ? C’est peut-être que le système de location de véhicule est plus adapté pour vous. Mais rien n’est définitif : durant cette période de location, vous profiterez pour économiser afin de retourner faire une nouvelle demande de crédit, quelques mois plus tard, avec un premier apport.

Il existe plusieurs systèmes de location de véhicules. Pour en savoir davantage sur le sujet, n’hésitez pas à consulter notre article de blog dédié !