Comment financer une voiture ?

Comment financer une voiture ? Voici une question que se posent très souvent les automobilistes en quête d'un nouveau véhicule, neuf ou d'occasion. S'agissant d'un investissement parfois important, les futurs acquéreurs ne disposent pas toujours du financement lorsque le coup de cœur et l'excellente affaire se présentent ? Pour savoir comment financer une voiture, il vous suffit de suivre ce guide et les conseils qu'il contient.

Comment financer une voiture : les solutions qui s’offrent à vous

Acheter une nouvelle voiture peut se finaliser de plusieurs manières, en tenant compte notamment de vos besoins et de votre situation financière. Voici les principales options disponibles :

L’achat au comptant

Vous disposez immédiatement d’une somme d’argent suffisante ? Le financement au comptant peut vous faire bénéficier d’une réduction sur le prix total d’une voiture neuve ou de « cadeau » intéressant de la part de votre concessionnaire. Vous avez la main pour négocier de meilleures offres, pour profiter de garanties plus intéressantes, voire d’options gratuites sur votre nouveau véhicule. 

Le crédit auto affecté

Le crédit auto affecté est un prêt délivré par une banque, un établissement de crédit, partenaire ou non avec le concessionnaire ou la marque du véhicule. Le crédit auto affecté est assorti d’un taux plus intéressant qu’un prêt à la consommation classique. Ce taux varie de 1 à 3 % en fonction du montant alloué à l’achat du véhicule et de la durée choisie pour le remboursement. En revanche, il ne peut servir qu’à financer l’achat d’un nouveau véhicule. C’est la raison pour laquelle, vous devrez fournir à l’établissement prêteur un devis ou une promesse de vente pour votre futur véhicule. 

Le crédit auto affecté peut aller de 3 000 € jusqu’à 75 000 € et permet de répartir la somme empruntée sur plusieurs année mais génèrera obligatoirement le paiement d’intérêts. La plupart du temps, la durée d'un crédit auto est de 5 ans, soit 60 mensualités ce qui correspond à l'hypothétique date d'amortissement du véhicule. Pour autant, un emprunt destiné à l'achat d'une voiture peut varier de 4 à 84 mois dans le cas d'un véhicule neuf (soit 7 ans).

Les crédits auto sont des crédits sécurisés car le versement des premières mensualités ne débute qu’une fois la livraison du véhicule réalisée. Le consommateur ne court ainsi aucun risque financier en cas d’annulation de la vente, notamment dans le cadre du délai de rétractation légal, qui est d’une durée de 14 jours. 

Le prêt personnel ou crédit à la consommation

Il s’agit d’un crédit non affecté qui permet de financer tous vos projets, à l’exception d’un bien immobilier. Ce type de prêt peut par exemple vous servir à acquérir un véhicule d’occasion nécessitant des réparations. Vous profitez d’une flexibilité totale de l’utilisation des fonds puisqu’aucun justificatif lié au véhicule n’est demandé. En revanche, vous ne bénéficiez d'aucune garantie sur le véhicule et le taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour un prêt auto dédié.

La location avec option d’achat : LOA

La location avec option d'achat (LOA), également appelée crédit-bail, est une forme de financement de véhicule qui combine les avantages de la location et de l'achat. Un contrat de LOA est établi entre le concessionnaire et l’acheteur pour une période de 2 ans à 5 ans avec l’option de devenir ou non propriétaire du véhicule à la fin du contrat. 

L’acquéreur paie ensuite des mensualités pour l’utilisation du véhicule pendant toute la durée du contrat. Ces mensualités peuvent inclure l’entretien et l’assurance de la voiture en fonction des termes contractuels.

À la fin de la période de location, plusieurs options s’offrent à l’acheteur : 

• Il achète le véhicule pour sa valeur résiduelle, soit un montant fixé au début du contrat. La valeur résiduelle représente la valeur d'un véhicule après un certain temps et kilométrage, avec différentes combinaisons d'âge et de kilométrage.
• Il restitue la voiture et repart sur un nouveau contrat avec un nouveau véhicule.
• Il choisit de ne pas acheter le véhicule et de le rendre au concessionnaire.

La LOA est une formule idéale pour les personnes qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas souscrire un prêt personnel.

Le crédit proposé par la plateforme heycar

À noter : la plateforme digitale heycar propose un crédit aux personnes désirant acquérir un véhicule d'occasion, à choisir parmi plus de 75 000 voitures achetables pour la plupart directement en ligne. Ce crédit peut venir en complément d'un apport. Avant tout achat, heycar se charge de vérifier l’état du véhicule. 

À qui s'adresser pour financer un véhicule ?

Pour financer votre prochaine voiture, il est recommandé de faire jouer la concurrence afin de bénéficier ainsi de conditions avantageuses. N'hésitez pas à contacter : 

• Votre banque habituelle. Si vous y domiciliez vos revenus et/ou si vous y aviez souscrit différents produits financiers, vous serez en position avantageuse pour obtenir un crédit auto intéressant.
• Un autre établissement bancaire traditionnel ou en ligne. En général les banques appliquent un taux d’intérêt compris entre 3,3 % à 9 % selon le capital demandé et la durée de remboursement envisagée. Aux intérêts s’ajoutent les frais de dossiers. Si vous contactez un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation, vous pourrez obtenir des taux entre 3,9 % et 10,3 % pour un montant de prêt habituellement plafonné. Les frais de dossiers sont la plupart du temps gratuits.
• Une compagnie d’assurance auto qui vous proposera des conditions similaires à celles des établissements spécialisés. Elle consent des montants de prêt plus élevés mais peut aussi mettre en place des promotions à des taux vraiment réduits.
• Un concessionnaire automobile. Le financement automobile chez un concessionnaire revêt beaucoup d'avantages, dont, entre autres, la simplification du processus. Les professionnels se chargent de toute la " paperasse ", que ce soit pour la vente ou la reprise de votre ancien véhicule. Cela inclut la gestion des documents administratifs, l’immatriculation et même l’assurance. Vous gagnez ainsi du temps et évitez les tracas liés à ces démarches souvent complexes.

Les aides financières pour l’achat d’une voiture

L’État a mis en place un panel d’aides financières pour soutenir les personnes souhaitant financer un futur achat automobile. On citera pour exemple :

Le bonus écologique 2024

Le bonus écologique est une aide à l'achat destinée à favoriser l’achat de véhicules neufs de moins de 47 000 € TTC, justifiant d’une empreinte carbone peu élevée. Cette aide est conditionnée à de nombreux critères, dont le score écologique du véhicule et le revenu fiscal du demandeur. Depuis le 14 février 2024, plusieurs types de véhicules neufs de moins de 2.4 tonnes sont éligibles au bonus écologique dès lors qu'ils répondre à certains critères. 

La prime à la conversion 2024

La prime à la conversion est une aide dont le montant correspond à 40 % du coût d'acquisition, dans la limite de 5 000 euros pour les véhicules de classe I et 7 000 euros pour les véhicules de classe II.

Les aides gouvernementales 2024 pour l’achat d’une voiture électrique

Le bonus écologique attribué pour un véhicule électrique neuf peut s’ajouter à la prime à la conversion ce qui permet d’atteindre la somme de 12 000 € pour une voiture particulière électrique neuve.

Le leasing social ou la voiture électrique à 100 € par mois

Afin d’accélérer la transition écologique des véhicules, le Gouvernement a instauré une offre de location longue durée pour des voitures électriques, limitée à 100 euros par mois. Ce leasing social vise à aider les ménages les plus modestes à passer à l’électrique. Pour en bénéficier le revenu fiscal de référence du foyer doit être inférieur à 15 400 € par part. Le dispositif est actuellement suspendu mais reprendra en 2025. Sont éligibles au leasing social les voitures électriques dont le prix de vente est inférieur ou égal à 47 000 € et dont la masse est inférieure ou égale à 2,4 tonnes. 

À noter : Certains modèles plus familiaux peuvent aussi entrer dans le cadre de ce dispositif même si le loyer dépasse légèrement la centaine d'euros mensuelle prévue. Sont notamment concernés :

• La Volkswagen ID 3 finançable pour 109 € par mois
• La Renault Megane E-Tech pour 150 euros par mois
• Le Kangoo e-Tech pour 150 euros par mois
• La Citroën ë-C4 pour 129 euros par mois
• L'Opel Mokka Electric pour 119 € par mois
• La Peugeot E-2008 pour 149 euros par mois
• Le Skoda Enyaq pour 149 euros par mois
• Le Peugeot e-Rifter pour 139 euros par mois.

Bien préparer en amont votre projet de financement

Il faut savoir que, pour chaque organisme, le taux TAEG ou taux annuel effectif global, c’est-à-dire le taux « tout compris » d'un crédit, varie en fonction du type de prêt, du montant demandé et de la durée de remboursement choisi. Ainsi une banque ou établissement de prêt peut être meilleur qu’un autre et inversement en fonction du besoin du client. Il est donc important de bien définir son besoin " projet + montant + durée ".

Avant de choisir votre solution de financement, il convient de prendre en compte certains paramètres tels que : 

• Le prix du véhicule neuf ou la valeur de sa cote d’occasion.
• Son kilométrage s'il s'agit d'une voiture d'occasion.
• La durée d’emprunt ou de location.
• Le montant de votre apport initial peut influer sur le taux de crédit ou le montant de vos mensualités.
• En LOA, le montant de la valeur résiduelle du véhicule.

Vous pourrez dès lors simuler le montant de vos mensualités de prêt ou de votre loyer de LOA pour évaluer vos capacités de remboursement. Plusieurs outils de simulation sont disponibles en ligne. Il suffit donc, une fois la voiture choisie, de cliquer sur le bouton " Calculer le crédit " . Une interface vous détaille ensuite la simulation de financement. Vous pourrez dès lors déterminer votre apport et la durée de financement. Une fois indiqués tous les renseignements demandés, vous pourrez comparer votre crédit au regard du TAEG, des mensualités, du coût du crédit et pourrez choisir votre financeur parmi les plus compétitifs.