Tout savoir sur le financement d’une voiture d’occasion

Vous avez enfin trouvé le véhicule d’occasion dont vous rêviez ? Si vous ne disposez pas de la somme totale pour ce nouvel achat qui peut nécessiter un budget conséquent, il convient d’étudier les différentes options de financement voiture occasion. Découvrez sans tarder les diverses solutions existantes pour le financement voiture occasion, en partie ou en totalité.

Le crédit à la consommation : un prêt non affecté

Le crédit à la consommation est une option régulièrement choisie pour financer l’achat d’une voiture d’occasion. Il s’agit d’un prêt non affecté, c'est-à-dire qu'il n'oblige pas l'emprunteur à justifier l’utilisation des fonds. Il peut ainsi utiliser le financement pour d'autres projets. 

Le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités et le coût total du crédit sont déterminés lors de la signature du contrat et restent fixes pendant toute la durée du crédit. Cependant, un crédit à la consommation non affecté peut entraîner des taux d’intérêt légèrement plus élevés par rapport à d’autres solutions.

Cette formule offre des avantages tels que

• Sa souplesse d’utilisation qui donne toute liberté d’utiliser le montant du prêt comme bon vous semble.
• Un processus de demande et d'acceptation souvent plus simple et plus rapide.

Ce mode de financement revêt aussi quelques inconvénients

• Des taux d’intérêt généralement plus élevés par rapport à d’autres options.
• Des limites de montant par rapport à d’autres formes de financement.

Le prêt affecté

Le prêt auto ou prêt affecté est la solution la plus utilisée sur le marché pour financer l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion. 

Un crédit auto est un prêt affecté. Il est accordé par l’organisme financier avec un taux spécifique car il est destiné uniquement à l’achat d’une voiture, pour le financement voiture neuve mais également d'occasion. La somme empruntée est assujettie à la présentation d’un devis et ne peut servir à financer un autre bien qu’une automobile.

La durée maximum d’un prêt auto affecté pour l’achat d’une voiture d’occasion est de 72 mois, soit sur 6 ans. Si vous optez pour un crédit automobile de courte durée, le coût total du financement vous reviendra moins cher. Un crédit sur une durée plus longue sera assorti de mensualités plus douces mais dans ce cas, le TAEG (taux annuel effectif global) qui représente le coût total du crédit, sera plus élevé. Vous avez toute liberté pour choisir la durée qui vous convient (sous réserve de respecter votre capacité d’endettement). Il suffit de trouver le bon compromis entre des échéances adaptées à votre budget et le remboursement le plus rapide possible.

Crédit classique ou affecté : quelques conseils utiles

• Vous gardez la possibilité de solder à tout moment le crédit qui a servi à financer votre véhicule d'occasion. Profitez dans ce cas d'une rentrée d'argent inattendue pour rembourser votre crédit en totalité. Toutefois, avant de signer, assurez-vous de comprendre les conditions liées au remboursement anticipé. Certains organismes de prêt peuvent imposer des frais, tandis que d’autres offrent une plus grande flexibilité.
• Avant même de vous engager dans la négociation d'un prêt pour votre voiture d'occasion, comparez les offres en effectuant des recherches approfondies sur les taux d’intérêt pratiqués par différents prêteurs. Cela vous donnera une base solide pour négocier un taux compétitif.
• Si vous disposez d'un apport initial à payer initialement (avec vos propres ressources financières) lors de l’achat du véhicule, vous réduirez vos mensualités.

Le prêt véhicule écologique ou prêt véhicule vert : pour un modèle d'occasion électrique ou hybride

Le prêt véhicule vert est un prêt personnel destiné aux particuliers et professionnels qui souhaitent financer un véhicule neuf ou d’occasion éligible au bonus écologique (pour les particuliers) et/ou à la prime à la conversion. Ce crédit écologique répond à la volonté gouvernementale de mettre fin à la commercialisation des véhicules thermiques à l’horizon 2035. Si vous aviez l’intention d’acquérir une voiture électrique ou hybride, c’est l’occasion de profiter de cette solution de financement voiture occasion. 

Les véhicules concernés sont ceux équipés d’un moteur thermique à très faible consommation et de moteurs électriques. Le prêt auto vert séduit tout particulièrement les professionnels qui peuvent ainsi renouveler tout ou partie de leur flotte automobile. Il permet à l’entreprise de donner d'elle une image plus durable tout en réalisant de substantielles économies en fin d’année.

Le montant, le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités et le coût total du crédit vert sont fixés lors de la signature du contrat. La durée varie entre 1 et 5 ans voire 7 ans dans certains cas. En optant pour un crédit voiture d'occasion vert vous pouvez en plus bénéficier d’un taux annuel effectif global (TAEG) fixe souvent autour de 1 %.

Le crédit participatif ou crowdfunding

Il existe un autre mode de financement automobile d'occasion : le crédit participatif ou crowdfunding. Ce dispositif plutôt atypique propose aux particuliers ou professionnels (TPE et PME) une mise à dispositions de fonds pour financer leur projet. Ils peuvent ainsi emprunter de l’argent sur l’épargne d’une communauté d’investisseurs qui, de ce fait, financent directement l’acquisition du véhicule d’occasion pour le compte d’un emprunteur solo ou d’un ménage. Les crédits sont accordés aux personnes qui en font la demande après dépôt du dossier sur une plateforme dédiée qui s’est chargée, en amont, de collecter les versements des épargnants.

La participation de plusieurs personnes permet donc d’accorder à un tiers une somme de 2 000 € maximum par projet sur une durée à court terme, entre 12 mois et 7 ans maximum. Ce prêt participatif est assorti d’un taux d’intérêt soumis au taux d’usure, à savoir un taux maximal que le crédit ne doit pas dépasser. Dans le cas d’un prêt sans intérêt, le financement peut atteindre 5 000 € maximum par projet.

La location avec option d’achat (LOA)

Certains organismes de crédit proposent la location avec option d’achat (LOA), aussi appelée Leasing, qui permet de louer un véhicule pendant un certain temps. Vous pouvez ainsi financer votre voiture via une formule locative déclinée selon 3 finalités. Au terme de la location vous avez le choix : 

• De restituer le véhicule à la fin de la période de location et/ou en cours de contrat sous certaines conditions.
• De repartir sur une nouvelle location avec la marque et le modèle de votre choix.
• De lever l’option d’achat en achetant le véhicule. Dans ce cas, vous devez payer la valeur de rachat (ou valeur résiduelle) stipulée dans votre contrat.

La LOA s’inscrit dans le cadre d’un contrat courant entre 24 et 72 mois (durée de la location).

La LOA est une solution très pratique pour les entreprises et les particuliers qui souhaitent acquérir un bien et disposer d’une plus grande liberté et tranquillité. Le souscripteur d’une LOA dispose de plus de visibilité sur son budget auto (les loyers sont fixes). Il a le temps de se décider pour la suite à donner à son contrat lorsqu’il arrive à son terme. Contrairement à ce que l'on pense parfois, cette forme de financement n’est pas réservée aux modèles neufs ! 

Elle facilite ainsi l’accès à un véhicule d'occasion aussi bien pour les jeunes conducteurs que pour les automobilistes plus expérimentés. Le mode de financement en LOA facilite aussi le renouvellement de sa voiture et permet de monter en gamme avec des modèles parfois de luxe, accessibles avec des loyers attractifs. En souscrivant à certaines options, les frais d’entretien de la voiture ne sont pas à votre charge. 

Quelle que soit votre décision au terme du contrat, vous n’avez pas à vous soucier de revendre le véhicule. Si vous ne souhaitez pas lever l’option d’achat, l’organisme de leasing se charge de reprendre le véhicule. 

Comment financer une voiture d’occasion avec un budget serré ?

Vos revenus sont modestes ? Rassurez-vous, des solutions existent pour les personnes en situation précaire afin de les aider à acheter un véhicule d’occasion. Parmi ces dispositifs on citera : 

Les prêts auto de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF)

Différents types de prêts voiture existent pour les chômeurs et les personnes en emploi précaire :

• Le prêt d’honneur d’un montant maximum de 1830 €, pour les personnes allocataires de la CAF ayant au moins un enfant à charge. Il s’assortit d’une durée de remboursement de 36 mois maximum. Ce crédit bénéficie d’un taux à 0 % (sans TAEG fixe).
• Le crédit préventif d’un montant maximum de 1250 €, accordé en fonction de la situation personnelle du demandeur. Sa durée de remboursement est de 50 mois maximum.

À noter : chaque département fixe ses propres montant de crédits auto CAF. Pour en savoir plus en ce qui vous concerne, rapprochez-vous de la caisse dont vous dépendez.

Le micro-crédit social auto 

Ce prêt destiné à l’acquisition d'un véhicule d’occasion s’adresse aux demandeurs d’emploi et aux bénéficiaires du Revenu de Solidarité Active (RSA). Son montant varie entre 300 € et 5 000 €. Cette option de financement s’établit sur une durée maximum de 36 mois. Elle est proposée et validée après le dépôt d’un dossier auprès d'associations telles que :

• Emmaüs
• Le Secours Catholique
• Le Secours Populaire
• La Croix Rouge

Le crédit auto destiné aux intérimaires (FASTT)

De leur côté, les personnes intérimaires bénéficient d'une aide pour acquérir une voiture neuve ou d'occasion : le Fonds d'action social du travail temporaire (FASTT). Avec un crédit auto intérimaire, il est possible d’obtenir entre 1 600 € et 12 000 € maximum sur une durée de remboursement maximale de 60 mois sans frais de dossier.

La personne intérimaire en quête d’une voiture d’occasion doit déposer un dossier de demande de prêt auprès du FASTT. Une réponse lui sera apportée sous une dizaine de jours.

Les aides de l’État

Vous possédez un véhicule thermique que vous souhaitez changer contre un véhicule électrique, même d’occasion ? La prime à la conversion également dénommée « prime à la casse » est une mesure incitative destinée à encourager les propriétaires de voitures essence ou diesel à opter pour un modèle électrique. 

Cette aide financière est destinée à l’acquisition d’une voiture électrique neuve ou d’occasion en contrepartie de la mise au rebut de l’ancien véhicule dans un centre VHU (véhicules hors d’usage) agréé.

Dans tous les cas, le véhicule, objet du projet, ne doit pas émettre plus de 122g/km de CO2. Cette règle s’applique notamment sur un véhicule d’occasion dont l’immatriculation date de moins de 6 mois. Si l’immatriculation du véhicule d’occasion remonte à plus de 6 mois, le seuil de CO2 à ne pas dépasser est fixé à 132g/km.

Le montant de cette aide est fixé grâce au moyen d’un barème précis qui prend en compte : 

• Le type d’acheteur : personne physique ou morale.
• Le type de véhicule.
• Le revenu fiscal du demandeur. La prime est plus élevée si le revenu fiscal est inférieur à 13 489 €.

L’aide est comprise entre 1 500 € et 5 000 €. Pour savoir à combien vous avez droit, vous pouvez consulter le site primealaconversion.gouv.fr.