Comment avoir un crédit voiture ? Marche à suivre et conseils utiles

Vous avez un projet d’achat de véhicule neuf ou d’occasion, mais vous ne disposez pas des fonds suffisants… Il vous faut donc solliciter un prêt pour accéder au modèle de vos rêves ! La question qui se pose alors est la suivante : comment avoir un crédit voiture ?

Quels établissements contacter, comment préparer votre dossier, quelles pièces justificatives vous seront demandées ? Quels sont les taux d’intérêt moyens et quelle est la durée d’un emprunt automobile ? Découvrez comment avoir un crédit voiture aux meilleures conditions grâce à heycar.

Les étapes à suivre pour obtenir un crédit voiture

Comme tout emprunt bancaire, un prêt automobile ne s’obtient pas immédiatement – bien qu’une réponse de principe puisse vous être apportée par certains organismes en ligne. Voici donc les étapes à suivre pour l’obtention d’un crédit auto.

Définir vos besoins et fixer votre budget

Entre le coupé sport de vos rêves et le monospace dont votre famille a besoin, il y a un monde… qui se reflète aussi dans vos capacités de remboursement. La première chose à faire lors de l’achat d’une voiture consiste donc à réfléchir à certains points cruciaux :

• choix d'un véhicule neuf ou d’occasion ;
• type de voiture : citadine, berline, monospace, SUV, utilitaire…
• puissance du moteur (cela peut impacter les conditions d’emprunt) ;
• motorisation : essence, gasoil, électrique, hybride…

Ensuite, il convient de vous fixer un budget réaliste. Listez vos revenus et vos charges, tenez compte du taux d’endettement légal (33 %) et calculez le montant maximum des mensualités que vous pourrez rembourser sans vous mettre dans le rouge.

Enfin, si vous disposez d’une épargne ou d’un apport, il peut être judicieux d’en affecter une partie à l’achat de votre nouvelle voiture. Vous pourrez ainsi obtenir de meilleures conditions pour votre prêt automobile.

Se renseigner sur les solutions de crédit pour acheter une voiture

Il existe différentes formules pour acquérir un véhicule à crédit. Chacune a ses avantages et ses inconvénients, à apprécier selon votre situation. Voici les possibilités du marché :

• le crédit auto ou crédit affecté, qui ne peut servir qu’à l’achat d’une voiture ;
• la LOA ou location avec option d’achat, qui consiste à louer le véhicule pendant un temps déterminé, à l’issue duquel vous pouvez l’acquérir à un taux préférentiel ou le rendre au bailleur ;
• le crédit ballon, semblable à la LOA mais plutôt proposé par les concessionnaires automobiles ;
• le prêt personnel, dont le montant peut être utilisé comme bon vous semble (achat d’une voiture plus financement d’un voyage, par exemple).

Comparer les offres de crédit automobile disponibles

Une fois que vous avez défini vos besoins et vos capacités d’emprunt, reste à évaluer les solutions disponibles pour obtenir le meilleur rapport entre taux d’intérêt, mensualités, durée et conditions d’emprunt.

Pour cela, vous pouvez recourir à un comparateur de crédits auto en ligne ou prospecter directement les organismes susceptibles d’accorder des prêts. Il s’agit par exemple des banques et des organismes de financement (traditionnels ou en ligne), des concessionnaires automobiles, mais aussi des courtiers en solutions de crédit. Ces derniers se chargent de trouver l’offre la plus intéressante pour vous, moyennant une commission (ou frais de courtage).

Préparer le dossier de demande de prêt automobile

Pour examiner votre demande de crédit auto, l’organisme prêteur exige certains documents officiels, dont :

• vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition) ;
• vos relevés de comptes ;
• un justificatif de domicile récent ;
• les informations relatives au véhicule ou le devis le concernant ;
• un historique de crédit (qui n’est pas systématiquement demandé).

La production de ces pièces a pour but essentiel de rassurer l’établissement de prêt quant à votre stabilité financière et à vos capacités de remboursement.

Signer le contrat de crédit et acheter votre voiture

Une fois toutes ces étapes franchies, il ne vous reste plus qu’à attendre la réponse de l’organisme prêteur. S’il vous accorde le crédit, sachez que vous disposez tout de même d’un délai légal de rétractation de 14 jours, au cours duquel vous pouvez renoncer à l’emprunt sans pénalités.

Une fois le contrat de crédit auto obtenu et signé, vous pouvez aller chercher votre nouvelle voiture. L’établissement financier vous vire les fonds ou règle directement le vendeur et vous commencez à rembourser selon l’échéancier préétabli.

Quels sont les taux d’intérêt pratiqués sur les crédits auto ?

L’élément-clé d’un prêt, celui qui impacte le plus son coût global, est le taux d’intérêt applicable. De quoi s’agit-il ? Comment est-il calculé et comment avoir un crédit voiture financièrement intéressant ?

De quoi dépend le taux de votre crédit voiture ?

Le taux dépend de plusieurs facteurs :

• organisme de financement ;
• durée de remboursement envisagée ;
• montant du prêt ;
• voiture neuve ou d’occasion ;
• type de véhicule ;
• marque, modèle et puissance ;
• situation financière de l’emprunteur…

Les taux d’intérêt fluctuent aussi selon les tendances des marchés financiers, ce qui explique les écarts constatés d’une période à une autre. Selon le site Meilleurtaux.com, le taux d’intérêt des crédits auto en 2024 oscille entre 0,9 % et 6,63 %, avec un TAEG moyen de 3,81 %. À titre d’exemple, le Guide du crédit et de l’assurance estime que, pour un emprunt de 3 000 à 5 000 euros, les taux applicables varient entre 1,99 % sur un an et 5,27 % sur 6 ans.

Focus sur le TAEG des prêts auto

Qu’est-ce donc que le fameux TAEG, le taux annuel effectif global ? Pour faire simple, il s’agit du coût total de votre crédit auto, incluant non seulement le taux d’intérêt applicable, mais aussi les charges annexes : frais de dossier ou de courtage, assurances obligatoires, frais d’ouverture de compte dans le cas d’un emprunt bancaire.

Pour comparer des offres de crédit automobile, c’est donc bien le TAEG qu’il faut considérer.

Prêt pour une voiture neuve ou d’occasion : quelle différence ?

Lorsque vous achetez un véhicule neuf, vous devez généralement emprunter davantage, car son prix de vente est plus élevé. En revanche, comme vous garderez vraisemblablement cette voiture plusieurs années, vous pouvez allonger la durée de remboursement. Cela vous permet de réduire les mensualités de votre prêt auto.

À l’inverse, l’achat d’une voiture d’occasion représente un investissement moins important, mais qui sera sans doute à renouveler plus tôt.

Comment avoir un crédit voiture : quelques conseils

Le prêt automobile permet de solliciter jusqu’à 75 000 euros. La durée de remboursement du capital doit être comprise entre 3 et 84 mois. Cela vous laisse une certaine marge de manœuvre pour acquérir le véhicule idéal ! Heycar vous dévoile comment avoir un crédit voiture dans les meilleures conditions…

Négociez votre crédit automobile ou regroupez vos emprunts

Si votre profil emprunteur vous le permet, ou si vous êtes un client de longue date, n’hésitez pas à négocier les conditions de votre prêt automobile. Si vous avez différents emprunts en cours, une autre solution consiste à recourir au regroupement de crédit. Ainsi, vous gagnez en visibilité sur votre budget, puisque vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité pour vos crédits immobilier, auto, conso… Bien souvent, vous pouvez aussi profiter d’un taux d’intérêt préférentiel.

Utilisez les simulateurs et les comparateurs de crédits auto en ligne

Si votre banquier ne vous propose pas de solution de prêt intéressante, ou si vous préférez solliciter un organisme en ligne, les comparateurs constituent un outil utile. Ils vous permettent de simuler différents scénarios et de faire varier la durée et le montant des mensualités jusqu’à obtenir le crédit auto qui vous convient.

Assurez-vous de bien comprendre les clauses d'un contrat de prêt auto

Au-delà de la somme empruntée, du taux d’intérêt, de la durée et du montant des échéances, tout contrat de prêt automobile comporte des informations à lire avec attention. Les assurances et garanties, qu’elles soient obligatoires ou facultatives, vous permettent de savoir comment vous serez couvert en cas d’imprévu : vos mensualités sont-elles prises en charge en cas de maladie ou de perte d’emploi ? Quelles sont les restrictions éventuelles ? Que se passe-t-il si l’emprunteur décède ?

Les conditions de remboursement anticipé ont aussi leur importance : le contrat prévoit-il des pénalités ou un délai de carence, par exemple ?