Guide pour assurer une voiture de location

Mode de financement choisi par un acheteur sur deux, la location s'est imposée chez les Français à partir de 2010. Ce financement soulève également la question de l'assurance. Dans ce contexte, comment assurer une voiture de location ? La couverture d'un véhicule de location est-elle la même qu'une auto classique ? Quelle garantie pour assurer un véhicule de location? Les réponses à vos questions dans les lignes qui suivent.

Comment fonctionne le leasing ?

Il existe deux formes de location sur le marché : la location longue durée (LLD) et la location avec option d'achat (LOA). Dans les faits, la seconde est privilégiée par les particuliers même si peu d'entre eux lèvent l'option d'achat. De son côté, la LLD est souvent choisie par les entreprises.

Dans les deux cas, le mode de financement représente une alternative intéressante à l'achat. Au lieu de souscrire à un crédit auto et devenir propriétaire d'une voiture, vous payez un loyer par mois. L'offre est intéressante dans la mesure où le loyer est inférieur à une mensualité de crédit. Un autre avantage de la location est que vous disposez d'une voiture neuve.

La durée de location s'étale entre 2 et 5 ans. Pendant ce temps, la carte grise est à votre nom, même si vous n'êtes pas propriétaire. Lors d'une LOA, vous pouvez acheter le véhicule à la fin du contrat.

Si vous ne souhaitez pas devenir propriétaire, il suffit de reconduire le contrat avec une nouvelle voiture. Rappelons que cette valeur de reprise est définie à l'avance dans votre contrat.

En apparence simple, la location apporte pourtant son lot de complexité en matière de conditions. À titre d'exemple, le contrat précise un kilométrage maximum à ne pas dépasser. Les bailleurs exigent aussi un dépôt de garantie à hauteur de 15 % de la valeur de la voiture. Il vous restitue cet argent à la restitution du véhicule, en y soustrayant les frais de réparation.

La LOA et LLD : des dispositifs tendance ?

Être propriétaire de sa voiture est devenue une option moins reluisante pour divers Français. La faute à un prix moyen des voitures neuves qui augmente chaque année. D'après l'Argus, il est passé de 19 800 euros en 2010 à 26800 euros en 2020. Ainsi, les constructeurs misent sur la location pour préserver l'attraction de leurs offres.

Ces dernières années, les publicités mettent en avant les contrats de location. Ils montrent rarement le prix de vente, mais le loyer par mois. Cette pratique est révélatrice de cette tendance.

Avec la location, les consommateurs ont le choix entre deux solutions : la LOA et la LLD. Les deux financements ont fait une percée spectaculaire sur le marché des voitures neuves depuis les années 2010.

Ainsi, le leasing représentait 11 % des ventes en 2012, 35 % en 2018 et 47,2 % en 2021. Une mutation qui s'étend désormais aux véhicules d'occasion. En effet, 17 % des achats en seconde main ont été financés par ce dispositif.

Une croissance qui n'a pas échappé aux assureurs auto. Par conséquent, les contrats de leasing incluent au départ un contrat d'assurance, mais les vendeurs l'ont vite écarté. Les experts expliquent cet abandon par la nature comportementale d'un produit d'assurance.

Les professionnels ne peuvent appliquer une tarification standard, puisque chaque conducteur a ses propres besoins. D'autres critères viennent compliquer ce procédé, à l'instar du bonus-malus qui est propre à chaque automobiliste. Néanmoins, l'assurance CDW devient une pratique courante.

Résultat, les loueurs préfèrent s'associer avec les assureurs. Cela leur permet de proposer l'assurance pour une location en option. Toutefois, le client peut choisir un autre assureur. D'ailleurs, ils choisissent rarement le contrat mis en avant par le constructeur. Le prix est la première raison de ce refus. Cela s'explique par l'ajout d'un coût d'intermédiation.

Assurance leasing : quelles différences avec l'assurance auto classique ?

Comment assurer une voiture de location ? En théorie, vous avez le choix entre les mêmes trois formules classiques que dans une assurance auto traditionnelle à savoir :

• La formule tiers,
• La formule tiers +,
• La formule tous risques.

Avec la formule au tiers, vous disposez du minimum pour circuler légalement sur les routes. Le contrat couvre les dégâts matériels et corporels engendrés par un éventuel accident que vous avez causé.

Avec le tiers plus, vous bénéficiez de garanties supplémentaires comme le vol, la protection contre l'incendie, le bris de glace, préjudices causés par un acte terrorisme. Ainsi, il s'agit d'une formule intermédiaire.

Si vous souhaitez une couverture complète, il vous faut une assurance pour une location tous risques. Cette offre reprend les garanties de la formule tiers + et en ajoute d'autres. En somme, elle couvre tous les dégâts subis ou causés par votre véhicule. Elle est aussi la plus chère parmi les options proposées.

La différence avec une assurance auto classique se situe surtout au niveau de la compagnie d'assurance. Dans un leasing, la couverture est proposée en option par le loueur. Pour ce faire, elle collabore avec des organismes partenaires.

Toutefois, vous êtes libre de souscrire à une assurance chez un organisme extérieur. Dans ce cas, vous devez prendre plusieurs garanties pour satisfaire votre bailleur. Ce dernier peut vous imposer une formule complète par exemple.

Quelles sont les garanties supplémentaires recommandées pour un leasing ?

L'assurance tiers ne suffit pas toujours à rassurer votre bailleur. D'ailleurs, certains peuvent imposer des garanties dans le contrat. N'hésitez pas à les consulter avant de signer votre contrat d'assurance.

Parmi les garanties complémentaires imposées, les suivantes reviennent souvent :

• garantie incendie,
• garantie en cas de vol,
• garantie perte financière,
• garantie valeur à neuf.

Garantie incendie

Les statistiques sur les incendies de voitures présentent plus de 44 000 voitures victimes par an entre 2005 et 2010 d'après Le Monde. Un chiffre confirmé par les assureurs qui dédommagent en moyenne 41 900 véhicules par an.

Ces statistiques révèlent qu'un incendie n'est pas un incident isolé et elle peut arriver à n'importe qui. D'où la nécessité de prendre une garantie incendie pour sa voiture de location.

Bien qu'elle soit proposée en option, le bailleur peut l'inclure dans le contrat. Si vous prévoyez d'assurer une voiture en LOA avec le contrat de base (formule au tiers), sachez que la garantie est absente. Le seul moyen d'en bénéficier est de demander une extension de garantie ou de souscrire à la formule intermédiaire ou tous risques.

Une garantie incendie peut prendre deux formes :

• Réparation de la voiture si celle-ci est toujours réparable ;
• Remplacement si elle est entièrement détruite.

L'assureur active l'indemnisation en cas d'incendie d'origine malveillante. Cela arrive fréquemment dans les actes de vandalisme. Néanmoins, vous êtes toujours prise en charge même en cas d'incendie accidentel. Cela peut être un court-circuit, un dysfonctionnement de la climatisation ou la foudre. Toutefois, la garantie ne couvre pas les incendies par négligence à cause d'un mauvais entretien par exemple.

L'indemnisation dépend des termes de votre contrat. Un montrant à hauteur de la valeur de remplacement (VRADE) est plus courant. Si la voiture de location est entièrement détruite, l'assureur vous indemnise de sa valeur actuelle en se basant sur sa cotation Argus.

Pour un véhicule de location, mieux vaut opter pour l'indemnisation sur la valeur d'achat. Cela signifie que l'assureur vous indemnise de la valeur à neuf de la voiture. Toutefois, il est à noter qu'elle est très onéreuse.

En cas de sinistre, le premier réflexe consiste à déposer une plainte auprès du commissariat le plus proche de vous. Ensuite, déclarez l'accident à votre assureur dans les 5 jours ouvrés avant d'envoyer un courrier de demande d'indemnisation. À la réception de cette demande, l'assureur dépêche un expert sur les lieux pour constater les dégâts. Son évaluation permet de définir le montant à rembourser.

Garantie vol

Rappelons d'abord les chiffres. En France, une voiture est la cible d'un vol toutes les quatre minutes. Rien qu'en 2023, plus de 140 000 voitures ont été volées d'après Coyote dans ses observations. À noter que ces chiffres sont en constante hausse.

Contrairement aux idées reçues, le vol ne concerne pas uniquement les véhicules anciens. Il concerne également les voitures connectées, bien que mieux protégées. En tête des cibles des groupes criminels, les voitures hybrides récentes.

Par conséquent, il est alors que le bailleur vous impose la garantie vol. Les assureurs distinguent différents types de vol et certains d'entre eux ne sont pas compris dans les clauses du contrat.

À titre d'exemple, l'escroquerie n'est pas couverte par cette garantie. Cela arrive si un acheteur vous a remis un faux chèque dans le cadre d'une transaction. De même, si le voleur est un proche, un employé ou un membre de la famille, les assureurs ne le considèrent pas comme un vol. En revanche, la tentative de vol est prise en charge si l'acte a dégradé votre véhicule.

La prudence est également de mise dans les cas suivants :

• Le vol des accessoires : le contrat prévoit la couverture des accessoires volés à condition qu'ils soient dérobés dans le véhicule et non indépendamment. Ainsi, votre voiture devrait montrer des signes d'effraction.
• Les éléments de carrosserie et les pneus : lisez bien les clauses de votre contrat parce que l'indemnisation n'est pas automatique. En général, l'assureur exige que le véhicule soit garé dans un garage clos. Si vos pneus ont été dérobés dans la rue, peu de contrats stipulent une prise en charge dans cette situation.
• Le vol à la roulotte : Il s'agit du vol des effets personnels à l'intérieur de votre automobile. Ces cas sont rarement remboursés.

Garantie valeur à neuf

Grâce à cette garantie, vous êtes remboursé de la valeur d'achat de votre voiture de location au lieu de sa valeur réelle au jour du sinistre. Considérons que vous avez subi un vol après trois ans de location du véhicule. Sa valeur à neuf était de 30 000 euros, mais sa cote Argus au moment des sinistres est de 17 000 euros.

Avec la garantie à la valeur de remplacement, vous touchez au maximum 17 000 euros moins la franchise. Alors que vous êtes indemnisé de 30 000 euros avec la garantie valeur à neuf. Celle-ci est généralement comprise dans la formule tous risques, mais peut aussi être proposée en option.

La garantie valeur à neuf concerne uniquement les voitures récentes, ayant 12 mois au maximum. La prise en charge s'active en cas de destruction totale de l'automobile suite à un accident ou un incendie. Elle couvre également le vol si le véhicule n'a pas été retrouvé dans les 30 jours suivant l'acte.

Garantie perte financière

En cas de sinistre rendant votre voiture inutilisable ou si celle-ci a été volée, cette option complémentaire couvre la perte financière.

En cas d'accident ou de vol, l'assureur vous indemnise de la valeur réelle de l'automobile, définie selon sa cote Argus au jour du sinistre. Pourtant, cet argent ne permet pas toujours de rembourser le reste des loyers prévus dans le cadre d'une LOA ou une LLD. En effet, même en cas de sinistre, vous continuez toujours à payer vos mensualités.

Ainsi, cette garantie optionnelle est surtout recommandée pour assurer une voiture en LOA. En cas de vol ou de destruction totale du véhicule, l'assureur prend en charge le remboursement en entier de vos loyers. Par conséquent, vous n'avez plus à solder les loyers restants.

La garantie perte financière est complémentaire avec les autres garanties comme l'incendie ou le vol. En cas d'incendie par exemple, votre contrat prévoit une indemnisation à hauteur de la valeur de remplacement d'un montant de 15 000 euros.

Pourtant, le montant total des loyers restants à payer s'élève à 5 000 euros. Ce montant est pris en charge par la garantie perte financière. C'est la différence principale avec une indemnisation à la valeur d'achat.

Cette option s'applique dans les situations suivantes :

• Suite à un vol ou un incendie entraînant une destruction totale du véhicule ;
• Après à un sinistre qui rend le véhicule irréparable ;
• Suite à une inondation ou autres catastrophes naturelles.

Assurance voiture en location : plus chère ?

Compte tenu de ces différentes garanties à souscrire, assurer une voiture en LLD ou en LOA revient cher. Le prix est plus ou moins similaire pour les formules classiques. Toutefois, lorsqu'il faut ajouter la garantie perte financière ou indemnisation à la valeur d'achat, le prix augmente exponentiellement.

Dans ce contexte, choisissez seulement l'une de ces options. Entre autres, la garantie perte financière prend déjà tout en charge. Vous n'avez plus besoin d'une garantie valeur à neuf ou de remplacement.