Quelle assurance pour voiture sans permis ?

D'après une étude de AAA Data, la vente de véhicule sans permis a connu une croissance fulgurante post-pandémie. En effet, l'année 2023 a enregistré 26 238 immatriculations, soit presque le double de l'année 2019. Considérée comme une alternative plus sécurisante aux deux roues, la voiturette séduit les parents pour le déplacement de leurs enfants et les personnes âgées. Cependant, la conduite sans permis ne signifie pas sans assurance. En effet, cette automobile est soumise à l'obligation d'assurance comme tous les véhicules terrestres. Dans cette optique, quelle assurance pour voiture sans permis choisir ?

Qu'est-ce qu'une voiture sans permis ?

Une automobile sans permis ou voiturette est un véhicule à deux places qui ne nécessite pas de permis de conduire de type B. Ce dernier constitue le minimum pour conduire la majorité des automobiles en France.

La voiturette facilite la mobilité dans les zones peu desservies par les transports en commun. Sachant que sa vitesse se limite à 45 km/h, ce véhicule n'a pas le droit de circuler sur une route principale ou une autoroute.

Ce quadricycle léger est idéal pour effectuer de courts trajets comme le domicile-travail. Il séduit surtout les jeunes conducteurs et les personnes âgées. De plus, sa taille réduite facilite les manœuvres dans un parking.

Une voiturette possède généralement un moteur électrique ou essence inférieur à 50 cc et présente une autonomie limitée. Elle fait à peine 3m de long et 2,5 m de haut. Son poids ne dépasse pas les 425 kg pour les quadricycles légers.

Plusieurs fabricants se disputent le marché en France. Les plus connues sont :

• Aixam,
• Ligier,
• Citroën,
• Chatenet.

Quels sont les avantages de conduire une voiturette ?

Pour les parents, conduire une voiturette est plus rassurant que rouler en scooter. Elle permet à leurs enfants de prendre de l'expérience en attendant le passage de l'examen du permis B. À noter que les VSP (voiture sans permis) dernières générations présentent un design plus moderne et un confort de conduite optimal. À titre d'exemple, elles proposent la direction assistée.

La voiturette est également plus pratique qu'une automobile classique en raison de sa longueur plus courte. Elle est parfaite pour les déplacements en ville. De plus, il est facile de lui trouver une place de parking étant donné sa taille. Malgré sa dimension, une VSP est équipée d'un coffre spacieux qui peut atteindre les 600 litres grâce à l'absence de banquette arrière.

L'économie de carburant constitue aussi un autre avantage de la VSP. À cet effet, sa consommation moyenne est de 3l/100. Cela signifie que son émission de CO2 est moins importante que celle des automobiles classiques.

Néanmoins, il faut rappeler que les voitures sans permis coûtent assez cher. Le prix d'un modèle neuf commence à partir de 10 000 euros. À titre de comparaison, celui d'un scooter neuf dépasse à peine les 2 000 euros.

Qui peut conduire une voiture sans permis ?

Malgré le titre de voiture sans permis, il existe des prérequis à sa conduite. Les compagnies d'assurance imposent les conditions suivantes :

• Pour une personne née avant le 1er janvier 1988, la démarche d'assurance s'effectue sans problème.
• Pour un conducteur né après cette date, il a besoin d'un brevet de sécurité routière (BSR) pour rouler dans une voiturette. L'obtention de ce diplôme est possible à partir de 14 ans. Elle implique une formation pratique de 7 heures ainsi que des cours théoriques au collège.
• Les conducteurs ayant obtenu leur BSR après le 19 janvier 2013 doivent désormais présenter un permis de conduire de catégorie AM. À noter que pour l'obtenir, il suffit d'en faire la demande auprès de sa préfecture après l'obtention du BSR.

Qu'en est-il des caractéristiques du véhicule ? Une voiture doit répondre à plusieurs normes pour appartenir à la catégorie de VSP :

• Le nombre de places assises est de deux au maximum.
• La puissance du moteur est en dessous de 50 cm3.

Si la voiturette ne répond pas à ces critères, elle sera considérée comme un quadricycle lourd. Dans ce cas, il faut un permis B1 pour la conduire.

Pourquoi la voiture sans permis séduit de nombreuses personnes ?

La sécurité constitue un sérieux atout de la voiture sans permis. Par conséquent, elle convient aux profils de jeunes conducteurs entre 18 et 24 ans qui présentent un taux élevé d'accidents. D'après les chiffres de la sécurité routière, ce véhicule enregistre moins de 500 sinistres par an, dont 10 à 20 qui engagent la vie du conducteur.

Ainsi, la voiturette présente le plus faible taux d'accident chez les véhicules à moteur. Ce chiffre est trente fois moins important que chez les motos et dix fois moins que chez les vélos.

Doit-on assurer une voiture sans permis ?

Malgré son faible taux d'accidents, la conduite de ce quadricycle léger nécessite une assurance. Un accident peut survenir à tout moment comme un rétroviseur cassé ou un accrochage.

Comme le stipule l'article L324-1 du Code de la route, la voiturette est considérée comme un véhicule terrestre à moteur. Par conséquent, sa circulation sur la voie publique implique une assurance.

De plus, la souscription à une assurance pour voiture sans permis permet d'avoir des garanties en cas d'accident. Entre autres, l'assureur prend en charge la réparation des dégâts causés par votre voiture. Le niveau de couverture varie en fonction de la formule choisie et du type de contrat.

À quel moment souscrire à une assurance ?

D'après la loi, il faut entamer cette démarche dès l'acquisition du véhicule. Si vous achetez une VSP neuve, préparez les différents papiers pour assurer votre voiture sans permis avant sa récupération auprès du concessionnaire.

Pour la souscription à l'assurance pour voiture sans permis, l'organisme d'assurance demande les documents suivants :

• le certificat d'immatriculation ou la carte grise du véhicule ;
• le permis AM si la personne est née après 1988.

Les démarches sont similaires à celles d'une voiture classique. Ainsi, l'assureur a le droit de consulter les antécédents du conducteur pour définir le tarif. Il peut également refuser de signer un contrat dans la même optique. Néanmoins, le contrat n'est pas soumis à la clause de bonus-malus.

À noter qu'une personne titulaire d'un permis de l'entourage de l'intéressé peut effectuer les démarches de souscription à sa place.

Quel est le prix d'une assurance pour voiture sans permis ?

Le prix de l'assurance pour une voiture sans permis est plus abordable que celui d'une auto classique. Cela est dû au faible taux d'accident chez les voiturettes. En effet, ces dernières roulent moins, puisqu'elles sont interdites de circulation sur voies rapides et autoroutes. Leur vitesse maximum se limite également à 45 km/h. Ainsi, les risques de sinistres sont moindres aux yeux des assureurs.

Malgré cela, plusieurs facteurs influencent la mensualité :

• Le profil du conducteur : les assureurs considèrent les jeunes conducteurs comme des profils à risque en s'appuyant sur les statistiques. Ils appliquent une surprime à hauteur de 100 % du tarif de référence la première année. Ce chiffre diminue à 25 % au bout de la troisième année. À noter que les assureurs appliquent aussi cette surprime aux conducteurs malussés.
• Le lieu de résidence : l'adresse influence également le prix de l'assurance pour une voiture sans permis. En effet, les assureurs s'appuient sur les statistiques pour définir le tarif en fonction du taux de sinistre et de vol dans la région de l'intéressé. S'il habite en ville où les facteurs de risque sont importants, dans une zone urbaine par exemple, la prime sera plus élevée.
• Le type de véhicule à assurer : des études ont démontré que les conducteurs de voiture électrique paient une prime moins élevée que les personnes qui conduisent un véhicule thermique. La motorisation n'est pas l'unique facteur, car l'assureur fait aussi une distinction entre les quadricycles légers et lourds.
• Le lieu de stationnement : les assureurs évaluent le risque associé à un type de stationnement pour définir la prime d'assurance d'une auto sans permis. Une VSP stationnée dans un garage fermé présente moins de risques qu'un véhicule stationné dans un parking public.
• Les garanties optionnelles souscrites : il est possible de personnaliser son contrat d'assurance en fonction de ses besoins. Plus la personne prend de garanties optionnelles, plus le prix augmente. Elles peuvent porter sur l'incendie, le remplacement, les bris de glace, le vol.

Quelle assurance choisir pour sa voiture sans permis ?

Ci-après les formules de bases proposées par les compagnies d'assurance :

- L'assurance au tiers ou garantie responsabilité civile constitue le minimum légal. Cette formule est idéale si la voiturette a déjà pris de l'âge.

- L'assurance au tiers plus est une formule intermédiaire dont la couverture s'étend au bris de glace, l'incendie et le vol. Elle est idéale pour bénéficier d'une protection optimale à un prix abordable.

- L'assurance tous risques représente la formule la plus complète, et par conséquent la plus onéreuse. Toutefois, elle constitue une option pertinente pour les propriétaires d'une VSP neuve.

L'assurance au tiers : la moins chère pour une protection minimale

Au même titre que les véhicules terrestres à moteur (VTM), une VSP doit au moins souscrire à une garantie de responsabilité civile. Cette dernière vise à indemniser les éventuelles victimes d'un accident responsable.

Ce contrat ne prévoit pas la réparation de la voiturette en cas d'accident. Pourtant, les réparations impliquent souvent une somme importante. C'est pourquoi il est plus judicieux d'ajouter des garanties complémentaires.

Quelles sont les garanties à ajouter ?

Malgré sa vitesse limitée, une voiturette peut causer des dégâts matériels et corporels importants en cas d'accident. Pour se protéger, ci-après trois garanties optionnelles intéressantes.

La garantie conducteur

Si vous êtes reconnu responsable d'un accident derrière le volant d'une voiture sans permis, l'assurance tiers ne vous couvre pas en cas de décès ou de blessures. Il en est de même si l'assureur n'a pas identifié un tiers responsable.

La garantie conducteur prévoit les prises en charge suivantes :

• Les soins médicaux relatifs à l'accident : hospitalisation, médicaments, rééducation, etc.
• L'indemnisation de la baisse de revenu causé par l'arrêt de travail.
• Les primes versées aux proches en cas de décès.
• L'indemnisation en cas de handicap crée par l'accident : aménagement du logement et travaux pour adapter le véhicule.

La garantie dommages collision

Il s'agit du premier niveau de couverture du conducteur après la garantie responsabilité civile. La tierce collision prend en charge la réparation du véhicule en cas de collision avec un tiers identifié. Elle vous protège en cas de collision avec :

• un piéton,
• un autre véhicule (vélo, auto, trottinette),
• un animal de compagnie.

À noter que ce contrat exclut toutes formes de collision provoquées par un animal sauvage ou un responsable qui a pris la fuite. Votre assureur ne prend également pas en charge l'indemnisation en cas de manœuvre pour éviter un automobiliste. Une collision avec un obstacle fixe, à l'instar d'un arbre, n'en fait pas aussi partie.

La garantie protection juridique

Cette garantie optionnelle présente une certaine pertinence. Dans ce sens, l'assureur prend en charge les frais juridiques en cas de litige avec un tiers. Entre autres, un litige peut se produire en cas d'accident, de vente ou d'achat de la voiture.

En dehors de ces trois garanties, votre assureur propose d'autres options qui portent généralement sur les points suivants :

• Vol ;
• Catastrophe naturelle ;
• Bris de glace ;
• Incendie et explosion.

Comment trouver une assurance VSP abordable ?

Bien que l'assurance pour voiture sans permis revienne déjà moins chère que celle d'un véhicule classique, quelques astuces vous permettent de trouver une assurance au meilleur prix. Ci-après ces quelques conseils :

• Comparer le prix de plusieurs compagnies d'assurance. Actuellement, cette démarche prend moins de temps grâce au devis en ligne. Il suffit de remplir un formulaire avec les informations adéquates. Ensuite, vous recevez un devis détaillé par e-mail.
• Utiliser un comparateur d'assurances pour voiture sans permis. Cette plateforme demande quelques informations sur vous avant de proposer les offres les moins chères qui correspondent à vos attentes.
• Limiter les garanties optionnelles au strict nécessaire. Prenons l'exemple d'une voiturette d'occasion. Il n'est pas nécessaire de souscrire à une assurance auto sans permis à tous risques, car la formule basique suffit. Ensuite, vous pouvez ajouter la garantie conducteur pour vous protéger.