Comment bien choisir son assurance auto ?

Vous venez d’acquérir une voiture neuve ou d’occasion et vous vous demandez comment bien choisir son assurance auto ? Selon la loi, tous les propriétaires d’un véhicule terrestre à moteur ont l’obligation de l’assurer. Au moment de souscrire à une assurance pour votre véhicule, vous aurez le choix entre différents niveaux de protection ainsi qu’entre plusieurs garanties supplémentaires. Tiers limité, tiers étendu, couverture tous risques. Comment bien choisir son assurance auto ? Voici un bref résumé de cette question très importante.

Qu’est-ce qu’une assurance automobile ?

Une assurance auto est une garantie qui permet de couvrir les dommages matériels et physiques que votre véhicule peut occasionner à un tiers. Selon l’option choisie, cette assurance peut aussi couvrir vos propres dommages, qu’ils soient matériels ou corporels. Il existe trois types d’assurance automobile :

• le tiers limité
• le tiers étendu
• l’assurance tous risques

Le tiers limité

L’assurance au tiers limité, aussi appelée responsabilité civile, est la couverture de base à laquelle tout propriétaire de voiture doit souscrire. Elle ne prend en charge que les dommages causés par votre véhicule à un tiers. Ces dommages peuvent être matériels (réparations, bris de glace…) ou physiques (frais d’hospitalisation…). Ce type de garantie ne prend pas en charge les dégâts matériels ou corporels que vous-même pourriez subir. De plus, vous n’êtes pas indemnisé en cas de vol de votre voiture, de vandalisme ou de sinistres.

Ce niveau basique de protection peut être une bonne option si vous conduisez une voiture de plus de huit ans. En effet, la côte à l’Argus de ce type de véhicule est souvent insignifiante et sa valeur marchande est donc très faible pour les assureurs. La garantie au tiers limité est aussi la bonne solution pour assurer un véhicule qui ne roule pas ou très peu, mais qui doit tout de même profiter d’une couverture minimale.

Le tiers étendu

L’assurance au tiers étendu reprend toutes les garanties de la responsabilité civile, mais elle comprend aussi des clauses supplémentaires. Elle offre une protection plus complète que le tiers limité sans que la prime d’assurance soit aussi élevée que pour la garantie tous risques. Les clauses incluses dans le contrat d’assurance au tiers étendu dépendent du professionnel. On peut, par exemple, y retrouver :

• le bris de glace (phares, vitres, pare-brise avant et arrière)
• une protection contre les incendies
• une assurance contre le vol
• une protection contre les catastrophes naturelles (inondation, tempête…)
• une protection juridique
• etc.

La formule au tiers limité est très appréciée des jeunes conducteurs car elle offre un excellent rapport qualité/prix. Cette option est aussi intéressante si vous possédez une voiture récente, mais qui n’est pas neuve (de 3 à 8 ans).

L’assurance tous risques

L’assurance tous risques est la couverture automobile la plus complète. Elle couvre les dégâts matériels et corporels causés à un tiers, mais aussi vos propres dommages, peu importe les circonstances de l’accident. Que vous soyez responsable ou non de l’accident ou que le tiers soit identifié ou non, vous êtes indemnisé. De plus, si votre véhicule est hors d’usage suite à un accident ou à un sinistre, vous pouvez bénéficier d’un remboursement intégral de son prix d’achat. Cette garantie, appelée valeur à neuf, est généralement présente dans tous les contrats d’assurance tous risques. Sa durée de validité est de 6 mois à 2 ans. Si votre véhicule est neuf ou s’il possède une grande valeur (voiture de collection, marque de luxe…), la protection tous risques est la plus indiquée.

Pourquoi souscrire à une assurance auto ?

Depuis 1958, la loi française stipule qu’il est obligatoire d’assurer tous les véhicules terrestres à moteur. Selon l’article L211-1 du Code des assurances, seule l’assurance de responsabilité civile est obligatoire. Elle doit être souscrite pour :

• les voitures
• les motos à deux ou trois roues
• les vélos électriques pouvant rouler à plus de 25 km/ h
• les engins de déplacements personnels motorisés comme une trottinette électrique ou un gyropode
• les tondeuses électriques autoportées

Conduire un véhicule non assuré est un délit passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 3750 € ainsi que d’une suspension de permis et de la confiscation du véhicule. De plus, en cas d’accident avec un tiers, le conducteur non assuré se verra dans l’obligation d’indemniser la victime pour tous les dommages qu’elle aura subis. Même si votre véhicule est immobilisé ou qu’il n’est pas immatriculé, vous êtes dans l’obligation de l’assurer. Sachez d’ailleurs qu’une assurance auto couvre votre véhicule, qu’il soit en circulation ou en stationnement.

Comment bien choisir son assurance auto ?

Pour profiter du meilleur rapport qualité/prix pour votre assurance auto, il est essentiel de choisir une couverture parfaitement adaptée à votre situation. Voici quelques critères à prendre en compte à l’heure de faire un choix.

Votre profil en tant que conducteur

Vous venez tout juste de décrocher votre permis de conduire ? Ou, au contraire, vous êtes un conducteur aguerri ? Cette information aura une grande influence sur le prix de votre assurance auto. En effet, les primes d’assurance sont beaucoup plus élevées pour les conducteurs de moins de 25 ans. Cela est aussi le cas si votre coefficient de bonus-malus est important (+ de 100) ou si votre contrat a été résilié par votre précédent assureur. Dans ces cas-là, il faudra peut-être vous diriger vers un assureur spécialisé.

Le nombre de kilomètres que vous effectuez chaque année est aussi un critère important à prendre en compte lors du choix de votre assurance automobile. Si vous êtes un petit rouleur (moins de 20 000 km par an), vous pourrez souscrire à une assurance au km. Vous ne payez que pour les kilomètres parcourus. Cette solution permet de réduire de façon significative le montant de votre prime d’assurance. Il est cependant primordial de respecter le nombre de kilomètres indiqués sur votre contrat sous peine de voir le prix de votre police d’assurance s’envoler.

La nature et l’usage du véhicule à assurer

Si votre véhicule est neuf ou s’il possède une grande valeur, il est recommandé d’opter pour une protection tous risques. Cela vous permettra de préserver la valeur de votre bien, même en cas d’accident. Vous pourrez souscrire à l’assurance « valeur à neuf ». Cette protection, d’une durée de deux ans, vous offre la possibilité d’être intégralement remboursé en cas de dommages importants sur votre véhicule neuf. L’assurance tous risques est la plus onéreuse, mais elle vous évite de dépenser de grosses sommes d’argent si vous êtes responsable de l’accident.

Votre lieu de résidence est aussi à prendre en compte. Si la zone où vous vivez est susceptible d’être touchée par des catastrophes naturelles, il peut être utile de choisir une assurance tous risques ou du moins au tiers étendu. Si votre véhicule est stationné à l’extérieur, il est recommandé de choisir une assurance qui couvre le vol ou les actes de vandalisme. Si vous utilisez votre voiture pour votre travail, il existe des assurances spécialement adaptées aux professionnels.

Les garanties dont vous avez réellement besoin

Au moment de faire votre choix, assurez-vous de choisir des garanties qui correspondent exactement à vos besoins. Si vous prêtez régulièrement votre véhicule à un membre de votre famille ou à un ami par exemple, il serait utile d’opter pour la garantie « prêt de volant ». Pour assurer les objets présents dans votre voiture, vous pouvez souscrire à la « garantie effets personnels ». En règle générale, le dépannage et le remorquage ne sont pris en charge par l’assureur que si votre véhicule est immobilisé à plus de 50 km de votre domicile. Si la plupart des trajets que vous effectuez au quotidien se trouvent à moins de 50 km de votre lieu de résidence, il peut être intéressant de choisir « l’assistance dépannage 0 km ».

Comment payer son assurance auto moins cher ?

Il existe des solutions toutes simples pour réduire le montant de votre prime d’assurance. En voici quelques-unes :

• Soyez un bon conducteur : chaque année qui passe sans que vous ayez été responsable d’un accident fait descendre de 5 % le prix de votre assurance auto. Au bout de 13 ans, vous pouvez bénéficier de 50 % de réduction.
• Ne prenez que les garanties dont vous avez vraiment besoin : au lieu de souscrire à une offre standard, optez pour une police d’assurance à la carte où vous pouvez inclure ou exclure les garanties de votre choix. De plus, si votre véhicule est âgé de plus de 8 ans, il n’est pas nécessaire de prendre une assurance tous risques.
• Choisissez bien votre stationnement : si votre véhicule est stationné à l’abri, il est moins susceptible d’être volé ou d’être endommagé.
• Jouez sur le montant de vos franchises : en augmentant légèrement le montant de vos franchises, il est possible de faire diminuer significativement le prix de votre assurance auto.
• Regroupez tous vos contrats d’assurance chez un même professionnel : il vous sera ainsi plus facile de négocier les prix de vos différents contrats (santé, habitation, automobile…).
• Changez régulièrement d’assureur : les nouveaux clients profitent souvent de nombreux avantages lors de leur souscription à un contrat d’assurance.
• Utilisez un comparateur en ligne : vous pourrez ainsi avoir une idée précise des différentes offres présentes sur le marché.

Quels papiers fournir lors de la souscription à une assurance auto ?

Pour mieux cerner votre situation et déterminer le tarif de votre assurance auto, l’assureur est en droit de vous demander certains documents. Le certificat d’immatriculation, votre permis de conduire et votre relevé d’information sont les papiers à fournir obligatoirement. D’autres documents peuvent vous être demandés comme votre carte d’identité ou un RIB (pour les prélèvements).

Le certificat d’immatriculation

Aussi appelé « carte grise », le certificat d’immatriculation est un document obligatoire pour tous les automobilistes souhaitant circuler sur les routes françaises. De plus, il contient des informations très importantes pour votre assureur qui lui permettront de déterminer le montant de votre prime d’assurance. On y retrouve, entre autres :

• le nom et l’adresse du propriétaire du véhicule
• la puissance fiscale de votre voiture
• la date de la première mise en circulation de votre automobile
• etc.

Votre permis de conduire

Votre permis de conduire est la preuve, pour l’assureur, que vous êtes bien en droit de conduire un véhicule à moteur. Ce dernier peut aussi vérifier la date d’obtention de votre permis de conduire pour juger de votre ancienneté en tant que conducteur.

Votre relevé d’information

Votre relevé d’information vous sera fourni par votre ancien assureur. Il fait état de tous vos accidents ou sinistres survenus dans les cinq dernières années. Il y est également inscrit votre coefficient bonus-malus. Ces informations sont essentielles pour fixer le taux de votre cotisation par votre nouvel assureur.