Quels sont les moyens de payer en plusieurs fois une voiture d'occasion ?

Nous notons une hausse des prix des véhicules d'occasion de 43,7 % entre 2020 et 2022. Cette augmentation est liée à la crise que le secteur de l'automobile connaît depuis la pandémie. La production de véhicules neufs assure généralement la fluidité du marché de l'occasion. Pourtant, entre les pénuries de composants, l'inflation et les contraintes logistiques, plusieurs usines de constructeurs ont fermé. Actuellement, si vous souhaitez changer de voiture après la dernière acquisition d'il y a cinq ans, vous ne pourrez plus prétendre au même modèle avec le même budget. 

Aujourd’hui vous devez payer environ 9000 euros en plus pour acquérir une voiture de moins de huit ans par rapport à 2020. Dans ce contexte, acheter un véhicule au comptant n'est pas à la portée de tous, même s'il est d'occasion. 

Pour devenir propriétaire d'une voiture occasion, payer en plusieurs fois est la solution. Heureusement, plusieurs options existent. La location avec option d'achat ou le leasing séduit de plus en plus de Français. 

De son côté, le paiement fractionné permet de diviser le montant en trois ou quatre mensualités. Si le prix à payer reste trop élevé, il vous reste le crédit auto afin d'obtenir une voiture occasion.

Le paiement en plusieurs fois par carte bancaire

Le paiement fractionné est accepté par plusieurs concessionnaires, garages et revendeurs automobiles. Néanmoins, ce mode de financement ne convient pas pour l'achat d'une voiture d'occasion onéreuse.

Comment fonctionne le paiement fractionné ou paiement en plusieurs fois ?

D'après un sondage réalisé en 2022, près de 28 % des Français ont recours au paiement fractionné pour payer leurs courses. Ce chiffre est largement au-dessus de la moyenne européenne, qui est de 69 %. Il concerne toutes les catégories de produits. Un autre fait intéressant est que 69 % des personnes interrogées prévoient de recourir à ce mode de paiement pour réaliser leurs achats en dessous de 500 euros.

Comment fonctionne exactement le paiement fractionné ? Au moment de l'achat, le vendeur propose plusieurs moyens de règlement, dont les classiques : espèces, chèques, carte bancaire. La mention « paiement en plusieurs fois » peut figurer dans la liste. Si tel est le cas, cela signifie que vous pouvez payer l'achat d'une voiture d'occasion en trois ou quatre mensualités.

La première mensualité doit, généralement, être réglée dès l'acquisition. La seconde est payée le mois suivant et ainsi de suite. Si le paiement est fractionné en trois, la première échéance peut être reportée sur le mois suivant.

Le paiement fractionné est-il sans frais ?

Le paiement en plusieurs fois est un service payant que les établissements de crédit ou autres entreprises spécialisées facturent à un vendeur. Par conséquent, des frais s'appliquent à ce mode de paiement. D'après une étude réalisée en 2020, ils se situent entre 1 et 3,8 % du montant total.

Cependant, certains vendeurs, peu importe le secteur, présentent souvent la formule « facilité de paiement sans frais » pour fidéliser leurs clients. Il s'agit d'un argument marketing qui peut leur profiter.

Qui propose le mode de paiement en plusieurs fois ?

Cette pratique est fréquente dans les grandes surfaces, que ce soit en ligne ou dans les points de vente physiques. D'autres sites marchands généralistes et spécialisés comme les vendeurs de voitures d'occasion en ont fait également leur spécialité.

Les marchands doivent développer un partenariat avec deux types de fournisseurs pour proposer le paiement en plusieurs fois. Soit ils collaborent avec les établissements de crédit classiques, soit ils travaillent avec des start-ups spécialisées dans ce domaine. Les plus connus de ces organismes sont Floa Bank, Klarna, Cofidis et PayPal.

Le paiement fractionné est-il un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est soumis à plusieurs réglementations en faveur de la protection des consommateurs. 

L'établissement est tenu de renseigner son client :

• De l'existence du droit de rétractation ;
• De l'information précontractuelle ;
• Du contrôle de solvabilité ;
• Du droit au remboursement anticipé.

De son côté, le paiement en plusieurs fois appartient à la catégorie des facilités de paiement. Pour cause, la durée de remboursement ne peut pas dépasser les 90 jours et les frais sont également peu élevés.

Cette différence de réglementation entre le paiement en plusieurs fois et le crédit à la consommation suscite le débat. Pour certains spécialistes, ce mode de paiement peut être considéré comme un crédit. 

À noter que la solvabilité du client est un point important à ne pas négliger dans ce cas.

Est-il possible de payer une voiture d'occasion en plusieurs fois ?

Plusieurs professionnels de l'occasion proposent ce mode de paiement échelonné sans intérêt. Le vendeur établit un calendrier de paiement qui détaille le fractionnement. Le montant total est divisé en trois ou quatre fois. La durée de remboursement ne doit pas dépasser les 90 jours.

Cette offre spéciale est souvent réservée aux véhicules d'entrée de gamme. Par ailleurs, pour l'acquisition, il faut s'assurer que le plafond se trouve à la hauteur du montant à payer tous les mois pour acheter une voiture.

La prudence est de mise si votre vendeur offre un paiement fractionné sans frais. Vous devez prendre le temps d'analyser le contrat pour identifier d' éventuels frais cachés.

S'agit-il d'une bonne alternative pour acheter une voiture d'occasion ?

Le prix moyen d'une voiture d'occasion avoisine les 24 000 euros sur les plateformes spécialisées. Dans le cas d'un paiement en quatre fois, la mensualité s'élève à 6 000 euros. Par conséquent, ce mode de paiement n'est pas sans risque pour l'acheteur. De plus, il n'est pas toujours à la portée des particuliers.

Le montant de la mensualité peut vite dépasser la capacité de remboursement. De ce fait, il est plus judicieux de contracter un crédit auto de deux ans par exemple. Avec un TAEG à 2 %, le montant de la mensualité s'élève à environ 1020 euros par mois.

Un paiement en plusieurs fois peut-il être refusé ?

Même si vous choisissez cette option pour payer une voiture d'occasion en plusieurs fois, il arrive qu'il soit refusé en raison de la carte bancaire. En effet, si vous possédez une carte virtuelle, prépayée ou encore à autorisation systématique, la demande de facilité de paiement sera refusée.

Les établissements bancaires vérifient toujours la solvabilité de l'acheteur avant d'accepter l'acquisition d'une voiture occasion payer plusieurs fois. Si votre achat leur paraît suspect, le paiement peut être refusé.

Payer une voiture d'occasion en plusieurs fois avec le leasing

Crédit-bail, location avec option d'achat (LOA), location avec promesse de vente, ce sont autant de noms qui peuvent désigner le leasing. Ce mode de financement est considéré comme un crédit à la consommation.

Il permet à un professionnel ou un particulier de disposer d'un bien en contrepartie du versement d'un loyer mensuel. À la fin du contrat, le locataire a le choix entre l'achat ou la restitution du bien.

La politique du leasing s'adapte à différents types de bien. Néanmoins, son recours est plus courant pour l'acquisition d'une voiture occasion payer plusieurs fois.

Comment fonctionne le leasing ?

Le principe est simple : un établissement de crédit achète le véhicule à la place du conducteur et devient son propriétaire. Ensuite, les deux parties se lient à travers un contrat. Le conducteur s'engage à payer un loyer pendant une certaine période pour utiliser le véhicule.

Un contrat de leasing dure généralement trois ans. À son échéance, plusieurs options s'offrent au conducteur :

• Il achète définitivement la voiture ;
• Il le rend au propriétaire ;
• Il renouvelle son contrat avec un autre véhicule tout en rendant l'ancien.

Il faut noter que la location longue durée (LLD) repose sur le même principe. La durée de location s'étale sur plusieurs années. Cependant, le contrat ne prévoit pas une option d'achat du véhicule. De ce fait, la LLD n'est pas considérée comme un crédit.

Quels sont les avantages du leasing ?

Le leasing est idéal pour payer une voiture d'occasion en plusieurs fois. La solution convient à un consommateur qui a besoin d'un véhicule sur une durée bien déterminée. C'est le cas d'un étranger qui est en mission en France et qui veut disposer d'un véhicule sans l'acheter.

Le leasing est aussi intéressant d'un point de vue du montant à payer tous les mois. Elles sont moins élevées par rapport à celles d'un crédit auto. Au moment de la signature, le conducteur n'a pas besoin de présenter un apport de départ.

Le leasing s'adresse également aux personnes qui aiment les voitures à la pointe de la technologie. À la fin du contrat, ils peuvent le reconduire avec un véhicule plus récent. Si la famille s'agrandit par exemple, il est possible de changer pour une voiture spacieuse.

Un autre avantage du leasing est qu'il prévoit des services supplémentaires dans le contrat à l'instar de l'entretien, l'assistance ou l'assurance. Néanmoins, il faut bien vérifier le document avant la signature puisque cela n'est pas toujours le cas.

Est-il possible de payer en plusieurs fois une voiture d'occasion en leasing ?

Contrairement aux idées reçues, il est possible d'acquérir un véhicule d'occasion grâce au leasing, qu'il soit récent ou plus ancien. Chez les professionnels, les offres se caractérisent par les voitures neuves en retour de LLD ou LOA. Cela peut également être des modèles d'exposition.

Les professionnels de l'occasion effectuent généralement une révision des voitures avant de les mettre sur le marché. Tous les aspects de la voiture sont scrupuleusement vérifiés :

• Les pièces ;
• La carrosserie ;
• La motorisation.

Bien que les voitures de seconde main soient finançables par le leasing, il existe quand même des critères d'éligibilité. Prenons la transaction entre particuliers. Cela signifie que la carte grise est au nom du vendeur. Il n'est plus possible de refinancer ce véhicule, puisque le premier propriétaire s'est déjà acquitté de la TVA. Alors qu'il faut qu'il soit encore soumis à cette taxe.

Le second critère d'éligibilité est l'âge maximum du véhicule. Chaque établissement de crédit définit ses propres règles. Néanmoins, l'âge se situe généralement entre 7 et 10 ans. Il est rare qu'il finance une voiture sortie il y a plus de dix ans.

À titre d'exemple, si l'établissement de crédit fixe un âge maximum de 7 ans, si vous achetez une Toyota Corolla d'occasion de trois ans, il reste encore quatre ans pour la louer. La fin du contrat correspond à l'année où la voiture aura 7 ans.

Les frais supplémentaires : un autre détail à ne pas négliger en leasing

Il faut veiller à bien lire le contrat de leasing, sinon vous risquez de payer des frais supplémentaires à l'échéance du contrat. L'excès de kilométrage est le premier motif de paiement de ces frais. L'établissement de crédit fixe un kilométrage à ne pas dépasser dans le contrat. Si le conducteur passe au-delà, des pénalités peuvent s'appliquer. Le kilométrage moyen des véhicules d'occasion en leasing se situe généralement entre 10 000 et 15 000 km par an.

Lorsque le contrat prend fin, deux options s'offrent aux conducteurs : la restitution ou l'achat. Pour la première, des frais de remise en état s'ajoutent à la dernière mensualité pour réparer les pneus usés et les bosses sur la carrosserie par exemple.

Dans le cas où la voiture présente des dégâts importants, notamment dans la partie mécanique, une majoration peut s'appliquer.

Comment souscrire à un leasing ?

L'achat d'une voiture occasion avec paiement en plusieurs fois vous convient ? Dans ce cas, il est temps de passer à la prochaine étape en vous rapprochant d'un organisme compétent. Cette offre est proposée par les établissements de crédit, les banques et les enseignes commerciales. Pour ces derniers, la gestion du crédit implique l'intervention d'une banque ou d'un établissement de crédit partenaire.

Comme pour le crédit auto, ces institutions peuvent définir leurs propres conditions pour acheter une voiture d'occasion en plusieurs fois. Elles sont généralement en rapport avec les capacités de remboursement du conducteur. Dans ce contexte, ils peuvent aisément refuser le leasing si vous ne répondez pas à leurs conditions.

Un mode de financement plébiscité par les Français

Dans un contexte où le prix des voitures neuves s'envole, le leasing séduit autant les particuliers que les entreprises. La preuve, environ 52,4 % des voitures neuves vendues en France ont été financé par un LOA ou LLD. La part de la location gagne près de 22 points par rapport à 2018. Les formules locatives ne sont pas uniquement réservées aux véhicules neufs, elles s'adressent aussi aux voitures d'occasion.

En France, le leasing auto gagne en popularité à partir de 2015 lorsque Renault a proposé l'Easy Pack. Cette option inclut l'entretien et est sans apport. Ensuite, cette tendance a été reprise par les autres constructeurs. Le leasing séduit les ménages puisqu'il offre un meilleur équilibre de leur budget. De plus, le contexte de l'inflation motive les ménages à choisir la location.

En matière de location, la location longue durée est une solution très appréciée des entreprises. D'ailleurs, elle représente 60,3 % des ventes en 2023. Sur le marché de l'occasion, la LOA comme la LLD séduit les particuliers. Pour cause, il permet de réduire les mensualités tout en bénéficiant d'un modèle encore récent. Le leasing finance en 2023 près de 25 % des acquisitions de voitures d'occasion.

En somme, le leasing reste une alternative intéressante pour l'achat d’une voiture occasion avec possibilité de paiement en plusieurs fois. 

Cependant, vous devez prêter une attention particulière aux points suivants avant de signer le contrat :

• La somme restant à payer ;
• Le prix d'achat du bien au comptant ;
• Le montant des mensualités ;
• Les conséquences d'une défaillance de paiement.

En cas de restitution, vous devez aussi tenir compte des frais de remise en état en fonction des dégradations de la voiture.

Payer une voiture en plusieurs fois grâce au crédit

Généralement, le kilométrage moyen d'un modèle de seconde main se situe entre 70 000 km et 100 000 km. Par conséquent, la durée de vie de cette voiture d'occasion pas chère est théoriquement courte. Ainsi, vous devez également vous attendre à un crédit plus court.

Quel type de crédit choisir ?

Le crédit auto d'occasion représente le choix le plus judicieux pour l'acquisition d'une voiture occasion avec paiement en plusieurs fois. Il s'agit d'un prêt affecté, cela signifie que la somme sert uniquement à payer le vendeur. Une fois la voiture livrée, l'établissement de crédit verse le montant au vendeur et le remboursement commence au même moment. Le principal avantage du crédit auto est qu'il bénéficie d'un taux préférentiel. Par ailleurs, si votre dossier n'a pas été considéré, la vente est automatiquement annulée.

Sinon, il existe une autre possibilité : la souscription à un prêt personnel. Pour l'obtenir, vous n'avez pas besoin de fournir un justificatif. Cela signifie que vous pouvez dépenser la somme pour un autre besoin que l'achat de la voiture. Cependant, il faut noter que si le dossier est refusé, la vente n'est pas annulée. Son taux de remboursement est souvent plus élevé que celui du crédit auto. Néanmoins, le prêt personnel est idéal si vous prévoyez des réparations sur la voiture d'occasion pas chère.

L'un de vos proches dispose de la somme demandée pour l'achat d'une auto ? Dans ce cas, il peut participer au financement. L'avantage de payer en plusieurs fois une voiture d'occasion entre particuliers est l'absence d'intérêt. Vous avez également la possibilité de personnaliser le calendrier de remboursement. Toutefois, une déclaration auprès des impôts s'applique à partir d'un prêt de 5 000 euros.

Le micro crédit est intéressant si vous êtes un entrepreneur ayant besoin de financement pour son projet. Le taux d'intérêt est avantageux même si le montant obtenu est largement inférieur à celui d'un crédit à la consommation classique.

Quels sont les avantages d'un crédit auto ?

Le montant d'un crédit auto peut aller jusqu'à 75 000 euros, ce qui vous donne de la marge pour acheter un modèle d'occasion récent ou une voiture électrique par exemple. Le délai de remboursement est souvent inférieur à 6 ans.

Un autre intérêt de payer en plusieurs fois une voiture d'occasion avec un crédit auto concerne le remboursement des mensualités. Il est déclenché à condition que le véhicule soit livré par le vendeur. Sachez que le taux est particulièrement bas tandis que les conditions pour acheter une voiture d'occasion en paiement plusieurs fois sont avantageuses.

Questions fréquemment posées

Les garages acceptent-ils les paiements en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois figure parmi les modes de paiement classiques chez les garagistes. Vous pouvez bénéficier d'un règlement fractionné en quatre fois. Néanmoins, cette solution reste réservée aux réparations et entretiens du véhicule. Certains garages qui commercialisent des voitures d'occasion peuvent aussi proposer ce mode de paiement.

Comment payer sa voiture d'occasion plusieurs fois sans frais ?

Pour acheter une voiture d'occasion avec un paiement en plusieurs fois sans frais, il faut payer avec sa carte bleue. Le prix du véhicule est divisé en quatre parts et vous devez régler le premier montant le jour de l'achat.

Quel mode de paiement choisir pour acheter sa voiture d'occasion en plusieurs fois ?

Le crédit auto reste la meilleure option si vous souhaitez devenir propriétaire de votre véhicule. De plus, les taux d'intérêt sont relativement bas. Le leasing représente également une solution intéressante pour financer l'acquisition d'une voiture d'occasion. Vous payez en plusieurs fois les mensualités pendant une durée déterminée. Arrivées à échéance, vous avez le choix entre restituer le véhicule ou l'acheter.

Quelles sont les conditions pour acheter une voiture en plusieurs fois ?

L'acheteur doit avoir au moins 18 ans et habiter en France. Il doit également avoir une carte bancaire pour prélever les mensualités. Comme pour un crédit classique, les pièces justificatives comme le bulletin de salaire, la pièce d'identité, le justificatif de domicile sont nécessaires.

Que faire si le garage ne propose pas la facilité de paiement ?

Si le paiement en plusieurs fois n'est pas proposé par le garage, vous pouvez opter pour un crédit renouvelable ou un prêt personnel.