Comment obtenir un prêt auto pas cher ?

Selon un sondage mené auprès des Français, la voiture arrive en troisième place des biens qui suscitent le plus d'intérêt derrière le logement et le téléphone portable. Il représente également le premier moyen de transport privilégié de la population. 75 % des Français utilisent la voiture pour leurs déplacements pendulaires. Ces chiffres expliquent pourquoi certains consommateurs recourent à un prêt auto pas cher pour financer leur achat. Ce mode de financement suscite de nombreuses questions : quelle option choisir, comment obtenir un prêt auto pas cher, est-il possible d'avoir un financement sans apport ? Retrouvez les réponses à vos questions dans cet article.

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Il s'agit d'un procédé qui consiste à emprunter de l'argent auprès d'un établissement de crédit ou d'un organisme rattaché à la marque pour financer l'achat d'un véhicule. Il repose sur les mêmes principes que les crédits classiques. Vous remboursez une mensualité par mois jusqu'à l'échéance du prêt. Dans ce sens, une simulation de prêt auto occasion permet au conducteur d'avoir une idée du montant à rembourser.

Néanmoins, ce prêt présente quelques caractéristiques qui le distinguent des autres formes de financement à crédit à savoir

• Les mensualités sont composées du capital et des intérêts ;
• L'apport personnel n'est pas toujours exigé ;
• Les mensualités ne changent pas durant la période de remboursement ;
• Le remboursement anticipé est possible sans aucune pénalité ;
• La souscription à une assurance emprunteur n'est pas obligatoire ;
• La durée de remboursement peut atteindre 84 mois, soit 7 ans ;
• Le montant du crédit auto se situe entre 3000 et 75 000 euros.

Quelles sont les différentes options pour financer l'achat d'une voiture ?

Certains conducteurs préfèrent acheter leur voiture par leur propre moyen. Il s'agit de la meilleure solution pour éviter l'endettement, notamment si un crédit immobilier est prévu prochainement. Néanmoins, les besoins évoluent et il se peut que l'intéressé ait besoin d'une autre voiture. Dans ce cas, le crédit demeure le meilleur moyen d'équilibrer ses finances. Plusieurs types de financement sont proposés par les établissements de crédit.

Le crédit auto

Ce prêt est également appelé crédit affecté. Cela signifie que le montant accordé par la banque est destiné à l'achat d'un bien précis. Dans le cas d'un prêt auto pas cher, la somme dépasse rarement les 75 000 euros.

Le délai de remboursement de cette somme se situe entre un à trois ans pour une voiture d'occasion. Il peut aller jusqu'à sept ans pour un véhicule neuf. Toutefois, l'obtention de ce crédit est conditionnée par une capacité d'endettement favorable. Ce taux d'endettement est fixé à 33 % du revenu net du conducteur.

Prenons l'exemple d'un conducteur qui gagne 2 100 euros net, sa capacité d'endettement ne doit pas dépasser les 700 euros. Par conséquent, il peut rembourser une mensualité inférieure à ce montant.

À noter que vous n'êtes pas obligé de réaliser un emprunt auprès de votre banque. Il est possible de souscrire à un crédit auto chez le concessionnaire ou auprès d'un organisme spécialisé.

Le prêt auto présente de nombreux avantages pour le conducteur. Une vente peut être annulée pour de nombreuses raisons comme le délai de livraison qui ne convient pas ou les problèmes de fabrication.

Dans ce cas, le crédit n'a plus raison d'être et sera supprimé automatiquement. Dans le cas contraire, si vous peinez à trouver un établissement de crédit, le vendeur annule la transaction sans frais supplémentaires à payer.

Le prêt personnel

Il constitue une autre option de financement à crédit. L'établissement financier débloque une somme précise sans demander un justificatif d'achat. Comme pour le prêt auto, le montant maximal d'un prêt personnel s'élève à 75 000 euros et la durée de remboursement minimum est de trois mois.

Contrairement au crédit auto, le prêt personnel n'est pas attaché à un achat. Si la transaction n'aboutit pas ou que le véhicule est défectueux, le remboursement ne change pas. Comme pour un prêt classique, le prêt personnel peut faire l'objet d'un report d'échéances.

Vous pouvez entamer cette démarche deux fois par an en cas de difficultés de remboursement. À noter que cet allongement augmente le coût total du crédit.

Laquelle de ces deux options choisir ?

La première différence réside dans l'établissement qui accorde l'emprunt. Un concessionnaire peut octroyer un crédit auto. Dans le cas d'un prêt personnel, il faut passer par une institution financière.

La seconde différence se situe au niveau du taux pour un prêt auto. Ce dernier est plus intéressant dans le cadre d'un crédit affecté. Pour cause, il est régi par un contrat de vente. Cela signifie que l'emprunteur utilise la voiture comme garantie. Le crédit auto est plus avantageux dans le cas d'un achat de véhicule neuf onéreux.

Néanmoins, le prêt personnel est plus pertinent dans certaines situations malgré un taux de crédit auto élevé. Cela arrive lors d'une transaction entre particuliers. Il s'agit aussi de la meilleure option lors de l'achat d'une voiture d'occasion de moins de 7 500 euros. Pour cause, les concessionnaires octroient un crédit auto à partir de cette somme.

Quelles sont les offres de financement proposées par un concessionnaire ?

Actuellement, les institutions financières ne sont pas les seules à proposer un crédit auto. Les concessionnaires proposent également ce mode de financement et appliquent les meilleurs taux de crédit auto.

Pour ces professionnels, il s'agit d'un argument supplémentaire pour inciter le consommateur à passer à l'achat. Dans ce contexte, ils proposent le taux le plus bas pour un prêt auto.

Un concessionnaire propose deux types de crédits à ses clients :

• Le crédit auto dans sa forme classique pour financer l'achat d'un véhicule d'occasion ou neuf. Le client peut obtenir un prêt auto pas cher jusqu'à 75 000 euros.
• Le crédit-bail se présente sous la forme d'un contrat de location qui peut être de longue durée (LLD) ou avec option d'achat.
• Le crédit ballon repose sur le même principe que le LOA (location avec option d'achat). Le contrat prévoit le paiement d'une mensualité sur une période déterminée avec un apport se situant entre 5 et 20 %. Le « ballon » est également fixé dans ce contrat. À l'échéance, le client doit s'acquitter du « ballon » pour devenir propriétaire du véhicule.
• Le pack auto ressemble à un forfait que les professionnels proposent. Il comprend l'entretien du véhicule, l'assistance, l'assurance et l'extension de garantie constructeur. À noter que le conducteur s'acquitte du montant total de ce forfait à crédit.

Les documents à fournir sont similaires à ceux demandés par une banque à savoir :

• un justificatif d'identité et de domicile ;
• deux derniers bulletins de salaire et d'avis d'imposition ;
• un bon de commande de la voiture choisie.

Cette liste n'est pas exhaustive, car certains emprunteurs peuvent demander des documents supplémentaires.

Souscrire à un crédit auto chez un concessionnaire procure un gain de temps considérable par rapport à la banque. Par contre, vous n'aurez pas l'occasion d'effectuer une comparaison entre les offres.

Néanmoins, il est possible de négocier avec le vendeur pour obtenir un geste commercial. À noter que le concessionnaire propose aussi dans certains cas un crédit pour voiture d'occasion à taux zéro.

Les différentes étapes pour obtenir un prêt auto

Même si chaque concessionnaire applique sa propre procédure, les étapes pour obtenir un prêt pour une voiture sont plus ou moins similaires d'un établissement à un autre. Une fois l'auto choisie, le professionnel vous demande le moyen de paiement. Certains acheteurs paient directement au comptant, d'autres demandent un paiement étalé. En fonction de la réponse, il formule une offre que vous pouvez encore négocier.

Ensuite, il contacte l'établissement bancaire pour vous proposer un prêt. Vous pouvez indiquer dans quelle banque vous souhaitez emprunter de l'argent. L'institution financière étudie votre dossier : évaluation de la capacité d'endettement et analyse de l'historique bancaire (interdit bancaire, compte à découvert régulièrement.

Lorsque votre demande de prêt est validée, vous signez le contrat de vente. Une fois que vous recevez la clé du véhicule, le remboursement de la première mensualité est enclenché.

Est-il possible d'obtenir un prêt auto à taux zéro ?

Un crédit pour voiture d'occasion à taux zéro signifie que vous remboursez uniquement le capital emprunté. Cette offre avantageuse est formulée par les concessionnaires et constructeurs dans le cadre du déstockage d'une gamme en particulier par exemple.

En somme, le crédit à taux 0 % ne concerne pas tous les véhicules du catalogue du professionnel. Il présente également quelques contraintes que vous devez connaître avant de signer le contrat.

D'abord, il exige généralement un apport entre 10 et 30 % du prix de la voiture. Par ailleurs, la durée de remboursement se situe généralement autour de deux ou trois ans. Ce prêt auto requiert les documents classiques semblables à l'obtention d'un crédit classique comme :

• le justificatif de domicile et d'identité,
• le RIB,
• les copies du bulletin de salaire des trois derniers mois.

Bien qu'il s'agisse d'une offre très attractive, le crédit auto à taux zéro peut engendrer des frais supplémentaires dont vous devez tenir compte. Il peut s'agir d'une assurance supplémentaire relative à ce prêt.

Ainsi, la comparaison est de mise avant de signer le contrat. N'hésitez pas à comparer tous les éléments du crédit auto à taux zéro et le prêt auto classique. De plus, la négociation reste possible pour le second cas.

Est-il possible d'obtenir un crédit auto sans apport ?

Un crédit classique réclame souvent un apport personnel. Ce dernier est un gage de confiance pour l'établissement financier. L'apport diminue également le capital emprunté, et par conséquent la durée de remboursement et le taux pour un prêt auto

Le crédit avec apport est idéal si votre choix se porte sur une voiture qui coûte plus de 75 000 euros, le plafond du prêt. Prenons le cas d'une Porsche 911 qui vaut aux alentours de 100 000 euros. Dans ce contexte, vous devez fournir un apport minimum de 25 000 euros pour l'acquérir.

Ainsi, un apport personnel procure de multiples avantages, même il n'est pas obligatoire dans le cas d'un crédit auto. Le contrat s'accompagne néanmoins de plusieurs conditions. Entre autres, vos choix sont limités par rapport à une personne qui fournit un apport. Par ailleurs, le taux de crédit pour l'achat d'une voiture est plus élevé étant donné que tous les frais sont couverts par le prêt.

Comment bien choisir son crédit auto ?

Considérez le crédit auto comme un produit classique. Pour acheter un appareil électroménager, vous étudiez minutieusement les offres et effectuez une comparaison. Il en est de même pour un emprunt. Grâce à Internet, de nouveaux acteurs sont présents sur ce marché, ce qui augmente les offres. Les étapes suivantes faciliteront votre choix.

Posez-vous les bonnes questions

Le crédit auto représente un engagement important qui s'étale sur deux ou trois ans en moyenne. Il convient de définir quelques critères pour trouver la meilleure offre. Les réponses aux questions suivantes constituent déjà une bonne base :

• Quel est le prix du modèle que vous convoitez ?
• Cadre-t-il avec le budget prévu pour cet achat ?
• Quel est le poids de cette acquisition sur vos finances ?
• Votre capacité d'endettement peut-elle supporter un autre crédit ?
• Combien de temps êtes-vous disposé à rembourser le crédit ?

Comparaison des offres

Ces réponses vous permettent de réaliser une simulation de crédit auto en ligne et d'obtenir les offres qui correspondent à vos besoins. Il ne reste plus qu'à les comparer via le TAEG (taux annuel effectif global).

À noter que le calcul de la mensualité repose sur trois éléments :

• le capital emprunté,
• la durée de remboursement,
• le taux.

Les établissements de crédit utilisent généralement la formule suivante :

Mensualité = capital X (TAEG/12)/1 – (1+ TAEG/12) – nombre de mensualités

Le TAEG se situe aux alentours de 2 %, mais il peut changer en fonction de l'auto achetée (occasion ou neuve) et de la durée de remboursement. Il est plus intéressant de rembourser sur 12 mois si vos finances le permettent. Pour cause, le taux est plus bas. N'hésitez pas à recourir à la simulation de crédit auto en ligne pour obtenir des détails sur ce taux.

Le crédit auto en fonction de la situation professionnelle

Certains profils ont la faveur des banques, tandis que d'autres suscitent la méfiance. Sachez que votre situation professionnelle peut impacter l'obtention d'un prêt.

 À titre d'exemple, un conducteur ayant un CDI présente des chances élevées d'obtenir un prêt pour une voiture chez une institution financière. Il peut même choisir un crédit sans apport. L'établissement a confiance dans la régularité de sa situation.

À noter que la banque ne considère pas une période d'essai comme un emploi CDI. Néanmoins, l'emprunt reste possible, mais il faut se montrer convaincant auprès de l'institution financière.

 En l'absence d'un CDI, le prêt auto reste possible. Des établissements accordent des prêts aux profils « risqués ». Dans cette situation, vous devez présenter des garanties. La simulation de prêt auto occasion vous donne une idée du taux de crédit auto appliqué.

Questions fréquemment posées sur le prêt auto

Comment procéder pour acheter un véhicule sans prêt bancaire ?

En l'absence d'apport, la location avec option d'achat (LOA) ou leasing représente le meilleur moyen d'acheter une voiture en payant plusieurs fois.

Quel est le principal intérêt d'acquérir une voiture à crédit ?

L'achat à crédit vous permet d'équilibrer vos revenus. En effet, vous payez la voiture en plusieurs fois sans risquer l'endettement.

Comment savoir si vous disposez d'assez d'argent pour effectuer un prêt auto ?

N'hésitez pas à utiliser les simulateurs gratuits en ligne pour connaître votre capacité d'endettement. De nombreuses banques en ligne proposent ce service.