Comment payer une voiture d'occasion ?

L'achat d'une voiture, même si elle est d'occasion, représente un budget important. Pour la financer, il existe plusieurs possibilités : sur fonds propres, en souscrivant un crédit auto ou en optant pour une location. Si vous souhaitez savoir comment payer une voiture d'occasion, vous êtes au bon endroit : nous allons répondre à toutes vos questions !

Les différentes possibilités de financement d’une voiture d’occasion

Le financement sur fonds propres

On parle de financement sur fonds propres lorsque l'acheteur possède assez de liquidités disponibles pour financer l’achat de son véhicule d'occasion. Il peut donc payer entièrement sa voiture d'occasion sans avoir besoin de recourir à un prêt. 

Comment payer une voiture d'occasion avec un crédit

Si vous n'avez pas la possibilité de financer complètement votre véhicule avec vos fonds propres, vous pouvez recourir à un crédit : une banque, un organisme de financement indépendant ou un concessionnaire vous prêtera la somme qu’il vous manque pour vous permettre d’acquérir votre véhicule d'occasion.

Le crédit auto souscrit via une banque : 

Les établissements bancaires proposent plusieurs types de crédit :

• Le crédit auto classique est un prêt qui peut servir uniquement pour l'achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. La facture du véhicule acheté est demandée pour le déblocage des fonds. Ce prêt est associé à un taux d'intérêt fixe, propre à chaque banque. En souscrivant à ce prêt, vous allez donc devoir rembourser une somme supérieure à celle empruntée. Il est important, si vous optez pour ce moyen de financement, de choisir la banque qui applique le taux d’intérêt le plus bas. Des frais supplémentaires sont à prévoir, comme les frais de dossier ou l'assurance emprunteur. Pour fixer le montant que la banque peut vous prêter, celle-ci calcule votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus et de vos éventuels autres crédits en cours. Quelle que soit votre situation, un crédit auto ne peut pas être supérieur à 75 000 euros. Le remboursement d’un crédit se fait par mensualités, pendant une durée qui peut varier de 1 à 7 ans. Le remboursement débute à la réception de la voiture, ce qui est très intéressant si vous désirez acquérir un véhicule neuf en commande ;
• Le crédit report est un crédit relais adapté à l’achat d’un véhicule d’occasion. Il permet d’acquérir un nouveau véhicule avant d’avoir revendu l’ancien. Après une estimation du véhicule que vous avez à vendre, la banque vous octroie un crédit correspondant au montant de la voiture que vous désirez acquérir, valeur de revente de votre ancien véhicule incluse. Quand vous aurez vendu votre voiture, vous devrez reverser l’intégralité de la somme de la vente à votre banque, qui la déduira de votre crédit en cours. Il ne vous restera plus qu’à rembourser le reste de votre crédit par mensualités pendant une durée préalablement définie par contrat. L'avantage de ce type de crédit, c’est que vous pouvez prendre le temps de vendre votre ancien véhicule au meilleur prix ;
• Le crédit différé n'est pas un crédit auto, mais un prêt personnel. Il vous permet de reporter le paiement d’une ou plusieurs mensualités. C'est un système très pertinent si vous êtes dans une situation financière compliquée, mais que celle-ci va s’améliorer dans les mois à venir. Le crédit différé peut être partiel, c'est-à-dire que vous paierez uniquement les frais (intérêt et assurance) durant les premiers mois avant de payer les mensualités complètes, incluant le remboursement du capital. La seconde option est un crédit différé total qui permet de reporter l'entièreté de vos mensualités de quelques mois. La somme que vous avez demandée à crédit vous sera versée pour l’achat de votre véhicule d'occasion et vous pourrez commencer à la rembourser 1 à 3 mois plus tard ;
• Le crédit renouvelable fonctionne différemment. Il s’agit d’une somme versée sur un compte directement lié à votre compte courant. Avec cette somme, vous pouvez financer ce que vous voulez, comme une voiture d’occasion. Dès que vous puisez dans votre crédit renouvelable, un système de mensualités de remboursement se met en place afin de reconstituer votre capital. Comme son nom l’indique, la validité de ce crédit se renouvelle tous les ans, il n’est donc pas limité dans le temps. En revanche, les intérêts de ce type de crédit sont bien plus élevés que ceux d’un crédit classique. Tous les 3 mois, le montant des mensualités peut être recalculé, à la hausse ou à la baisse, en fonction de votre budget.

Le crédit auto via un organisme de crédit : 

Ce prêt a exactement les mêmes caractéristiques que celui accordé par les banques. Cependant, les taux d'intérêts pratiqués sont souvent plus élevés, ce qui entraîne donc des mensualités plus élevées. La rumeur qui affirme que les organismes de crédit donnent leur accord plus facilement que les banques est fausse : ils demandent, eux aussi, de nombreux justificatifs afin de calculer au plus juste la capacité d’emprunt du demandeur.

Le crédit auto via un concessionnaire auto : 

Un prêt auto peut également être souscrit en concession. Les taux d'intérêts varient d’une concession à une autre, mais ils sont en général assez proches. Le grand avantage d'emprunter en concession pour financer une voiture d’occasion, c’est que ce crédit est en général accompagné d’une extension de garantie égale à la durée de remboursement du prêt. 

Par exemple, un véhicule garanti 2 ans sera garanti 3 années supplémentaires si vous souscrivez un prêt dans une concession. En concession, vous pouvez aussi opter pour un pack auto, une offre globale comprenant le crédit auto, une garantie étendue, une assurance voiture, une assistance en cas de sinistre 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24 et un forfait entretien. Chez certains concessionnaires, l’obtention du prêt peut être assujettie à un premier versement plus élevé que les mensualités, appelé premier apport.

La location d'un véhicule d’occasion 

Aussi appelée leasing ou crédit-bail, la location de véhicule est également une possibilité. Et, contrairement à ce que beaucoup de personnes pensent, il est possible d’opter pour une location dans le domaine de la voiture d’occasion, ce n’est pas une option réservée aux véhicules neufs. Il existe 2 types de leasing.

La location de longue durée : 

La location de longue durée (LDD) est un système de location qui donne la possibilité de louer un véhicule neuf ou d’occasion pour une durée fixe, déterminée par un contrat. Les durées en LDD s’étendent généralement de 1 à 5 ans. Durant cette période, vous pouvez profiter de votre voiture en contrepartie d’un loyer mensuel. Il ne s’agit pas d’un crédit, donc vous n’avez pas besoin de donner un premier apport, c’est réellement un système de location classique, comme dans l’immobilier. Le loyer est fixé contractuellement en fonction du type de voiture loué, de la durée de la location et du nombre de km que vous prévoyez de faire.

Comme c’est souvent le cas dans le domaine de l’automobile, des services annexes à la location sont proposés avec la LDD, comme l’assurance et l’entretien du véhicule dans des garages partenaires du constructeur. Les contrats LDD sont différents d’une marque à l’autre, il est donc important de bien se renseigner sur les conditions et les frais annexes au cas par cas. Le montant du loyer est défini en fonction de tous ces facteurs.

L’avantage de ce type de location, c’est que vous pouvez régulièrement changer de voiture sans avoir besoin de revendre la précédente. En revanche, vous ne pouvez pas résilier votre contrat avant son terme sans payer des frais. De la même manière, vous devrez vous acquitter de frais supplémentaires si vous dépassez le nombre de kilomètres prévus par le contrat. Au moment de la restitution, un état des lieux du véhicule est fait : si la voiture est rendue avec des griffes, des chocs ou des dégâts à l’intérieur, des frais additionnels de remise en état vous seront facturés.

La location avec option d’achat : 

La location avec option d’achat (LOA) est une autre forme de leasing. Elle fonctionne, dans un premier temps, comme la LDD. La voiture est louée pour une durée déterminée et un nombre de kilomètres défini. Mais, en fin de contrat, il est possible de se porter acquéreur de la voiture louée via le paiement d’une somme complémentaire prenant en compte les mensualités déjà payées.

Des frais annexes, comme une assurance tous risques ou les entretiens dans un garage partenaire, sont à considérer. De plus, un dépôt de garantie est demandé pour couvrir les frais éventuels de remise en état si le locataire décide de rendre le véhicule à la fin du contrat. Par contre, s’il se porte acquéreur du véhicule, le dépôt de garantie sera défalqué de la somme qu’il lui reste à payer pour devenir propriétaire du véhicule.

Les offres gouvernementales :

Dans la mouvance de la transition écologique, le gouvernement met régulièrement en place des primes ou bonus. Il s’agit d’une somme accordée par l’État français afin d’aider les futurs acquéreurs à remplacer leur véhicule. Ces offres ne permettent pas de payer une voiture d'occasion en totalité mais peuvent donner un bon coup de pouce. 

Pour obtenir ces primes, votre situation doit correspondre à des critères bien précis comme la mise à la casse d’une vieille voiture polluante (prime à la casse), ou l’achat d’une voiture écologique (bonus écologique), peu polluante, hybride ou électrique. C’est pour cela que l’on voit des publicités qui annoncent le prix d’un véhicule “prime gouvernementale déduite".

Les offres gouvernementales sont accordées à tous les acquéreurs, quelle que soit leur situation financière. Toutefois, les personnes en recherche d’emploi dans une situation financière délicate peuvent obtenir, suivant leur dossier, des aides supplémentaires afin de financer un véhicule d’occasion dans le but d'accéder à un travail.

Les différents moyens de paiement d’une voiture d’occasion

Pour effectuer la transaction entre l’acheteur et le vendeur, il existe plusieurs moyens de paiements, certains étant plus sécurisés que d’autres.

L’argent liquide

Le paiement en argent liquide est rarement plébiscité par les vendeurs qui craignent les faux billets. De plus, la somme ne peut pas dépasser 1000 euros lorsque la transaction a lieu avec un professionnel (aucune limite n'existe entre particuliers). La seule manière d’assurer un paiement en liquide, c’est que l’acquéreur et le vendeur se rendent à la banque dans laquelle ce dernier est client pour vérifier que les billets sont authentiques.

La carte bancaire

La carte bancaire est également un moyen de paiement envisageable. Cependant, vous devez prévenir votre banque avant la transaction afin d’éviter qu’elle bloque votre carte en pensant qu’elle a été usurpée.

Le chèque classique

Le chèque classique peut aussi constituer un moyen de paiement pour acheter une voiture d'occasion. Il est très peu utilisé, car il est difficile de savoir si le compte du détenteur est approvisionné en conséquence. En cas de paiement avec un chèque classique, le vendeur encaisse d'abord le chèque avant de livrer le véhicule.

Le chèque de banque

Le chèque de banque est une option très sécuritaire pour l’acheteur. Seule une banque peut le délivrer. L’acheteur transfère les fonds destinés au financement de sa voiture d’occasion de son propre compte vers un compte séquestre appartenant à la banque. Celle-ci émet alors un chèque de banque portant le numéro de ce compte sécurisé à destination du vendeur. Afin de s’assurer que le chèque de banque n’est pas falsifié, le vendeur peut directement téléphoner à l’établissement bancaire. La procédure d’émission d’un chèque de banque demande un délai d’environ 1 semaine. Le chèque émis a une durée de validité de 1 an et 8 jours.

Le virement bancaire

Le virement bancaire est un moyen de paiement couramment utilisé pour payer une voiture d’occasion. Le seul problème, c’est que les particuliers ont un plafond qui fixe la somme maximale journalière qu'ils peuvent virer sur un autre compte. Il est donc nécessaire de passer par la banque directement pour faire le virement d’une somme importante. Si certains virements sont immédiats (mais payants la plupart du temps), d’autres (gratuits) demandent un délai de 48 heures au moins avant que l’argent soit versé sur le compte du vendeur.

L’avantage du virement, c'est qu’il est traçable, puisque toutes les transactions sont enregistrées par la banque émettrice et la banque du destinataire. Attention toutefois si vous payez via un virement bancaire, car le vendeur vous demandera sûrement d’attendre 10 jours avant de vous livrer le véhicule, le temps de vérifier que votre compte n’est pas alimenté frauduleusement (chèques volés).

Dans le cas d’une vente entre particuliers, il existe des plates-formes de paiement en ligne qui garantissent l’identité des 2 parties, vendeur et acquéreur. Via une commission, vous pouvez virer l’argent sur cette plate-forme, qui elle-même se chargera de faire le virement vers le compte du vendeur dès que celui-ci aura prouvé et garanti son identité.

La cryptomonnaie

Très marginal, le paiement d’une voiture d’occasion en cryptomonnaie est possible via des applications dédiées. Même s’il n’est utilisé que très rarement, c’est un moyen de paiement très sécurisé qui permet des transactions rapides, sans plafond, avec des frais de virement réduits. Pour le moment, le paiement en cryptomonnaie concerne surtout le marché de la voiture de luxe.

Questions fréquemment posées

Quel financement pour quelle situation ?

Les possibilités de financement d’un véhicule d’occasion sont nombreuses, vous pouvez donc choisir celle qui correspond le mieux à votre situation :

• Si vos fonds propres vous permettent largement de financer votre voiture d'occasion, ce n’est pas la peine de faire un crédit avec intérêts. Pour la transaction, le moyen le plus sûr reste le virement bancaire ou le chèque de banque ;
• Si vos fonds propres vous permettent tout juste de financer votre véhicule, il peut être intéressant de faire un petit prêt avec un premier apport important. Un prêt contracté pour une somme minime, remboursé sur un délai court, ne vous coûtera pas très cher en intérêts et vous pourrez ainsi garder quelques liquidités en cas de besoin ;
• Si vous ne disposez pas d'argent d’avance pour l’achat d’un véhicule d’occasion, mais que vous désirez acquérir une voiture pour la garder au moins 5 ans, le mieux est d’opter pour un prêt. Il peut être classique, reporté (si vous devez vendre votre ancien véhicule) ou personnel. Avec ce dernier, vous avez la possibilité de différer les premières mensualités : vous pouvez ainsi vous porter acquéreur d’un véhicule d’occasion même si vous êtes temporairement dans une situation financière compliquée ;
• Si vous avez besoin d’un véhicule pour une durée définie, le leasing peut être une bonne option. Le coût total d’une LDD (location longue durée) est supérieur à celui d’un prêt, puisque vous n’êtes pas propriétaire du véhicule à la fin de votre contrat. Par contre, il vous évite de devoir revendre le véhicule lorsque vous ne vous en servez plus. Pour vous porter acquéreur du véhicule loué en fin de contrat, il faut choisir la LOA (location avec option d’achat) ;
• Si vous aimez changer de voiture régulièrement, le mieux est de vous engager dans un leasing de type LLD.

Banque ou organisme de crédit ?

Si vous êtes client d’une banque depuis très longtemps, n'hésitez pas à passer par elle. C’est dans votre banque historique que vous avez le plus de chances d’obtenir un crédit avec un taux d'intérêts préférentiel, ou avec des mensualités différées si vous en avez besoin.

Les organismes de crédit en ligne se basent sur vos revenus et sur votre bonne foi, ils n’ont pas la possibilité de vérifier si vous avez déjà des crédits en cours. La tentation est grande de passer sous silence certains remboursements mensuels afin d’avoir une capacité d’emprunt plus importante, mais c’est très risqué car cela peut vous mettre dans une situation financière compliquée. Un crédit doit être remboursé selon des clauses strictes. Si vous ne parvenez plus à rembourser vos mensualités, votre véhicule sera saisi, revendu à bas prix aux enchères et l’organisme prêteur vous obligera à payer la fin du crédit, même si vous ne possédez plus le véhicule.

À quoi faut-il faire attention quand on souscrit un crédit auto ?

Avant toute chose, ne vous laissez pas dicter votre conduite par votre banque ou votre organisme de crédit. C'est à vous de savoir si vous désirez rembourser rapidement votre crédit avec des grosses mensualités pour qu'il vous coûte le moins cher possible, ou si vous préférez opter pour un remboursement sur une durée plus longue pour ne pas avoir à payer des mensualités trop lourdes pour votre budget. 

Ensuite, avant de vous engager dans un crédit pour financer l'achat d'une voiture d'occasion, il est capital d'avoir bien compris tous les termes du contrat. Vous devez prendre le temps de lire le document en entier, et même de le faire lire à une tierce personne si vous avez des doutes sur un point. 

Enfin, avant de signer, vous devez faire le calcul exact du coût total du crédit, en comptabilisant les frais annexes, pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

Comment payer une voiture d'occasion ? Vous savez tout désormais !