Leasing ou achat de voiture : comment choisir ?

Vous êtes prêt à vous séparer de votre ancienne voiture pour en acquérir une nouvelle. Seulement, vous hésitez entre le leasing ou l'achat d’une voiture. Quel mode de financement est le plus rentable ? Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque option ? Ce sont autant de questions que nous abordons dans cet article.

Quelles différences entre l'achat et la location d'une auto ?

L'observatoire des nouvelles consommations révèle une dépendance des Français envers la voiture. Le constat est sans surprise sachant que 42 % d'entre eux l'utilisent quotidiennement pour leur déplacement.

Malgré les initiatives pour une mobilité propre, seuls 4 % des répondants utilisent le vélo et 8 % d'entre eux prennent les transports en commun (train, bus, métro). Seule la marche rivalise avec la voiture. En effet, 43 % des Français se déplacent quotidiennement à pied.

Dans ce sens, l'achat d'une automobile est souvent indispensable pour les Français. Dans un contexte économique incertain, les automobilistes ont le choix entre plusieurs modes de financement pour rouler : leasing ou achat voiture. Chacun d'entre eux s'adapte en fonction du budget.

La location avec option d'achat ou leasing

Ce mode de financement pour acheter une voiture gagne en popularité auprès des ménages et des professionnels au milieu des années 2010. Dès 2017, l'ASF (association française des sociétés financières) révèle que 75 % des financements pour l'acquisition d'une auto neuve sont des locations de voiture avec option d'achat.

En 2022, le fait d'être propriétaire n'est plus une priorité pour près de la moitié des acheteurs. En effet, un véhicule immatriculé sur deux a été acquis via une location d'après NGC Data. Réservé au départ pour les véhicules neufs, ce procédé s'étend actuellement aux voitures d'occasion.

Le succès du leasing s'explique surtout par la nécessité pour les ménages d'équilibrer leur budget. Dans ce contexte, il représente la meilleure solution pour acheter une voiture. Contrairement à une mensualité de crédit classique, le loyer d'un véhicule est moins important. À cet effet, vous êtes locataire pendant une durée déterminée, généralement entre 24 et 72 mois.

En leasing, vous n'êtes pas un propriétaire, vous en détenez uniquement le droit d'usage. Lorsque le contrat arrive à son échéance, vous avez le droit de racheter le véhicule dans le cadre d'une LOA (Location avec option d'achat).

Le prix d'achat vous est communiqué dès le départ. Celui-ci est défini en déduisant les loyers versés et le dépôt de garantie de la valeur de l'automobile. Ainsi, vous payez la valeur résiduelle pour devenir propriétaire.

Malgré l'existence d'un contrat, l'avantage du leasing réside dans les flexibilités offertes. À titre d'exemple, vous pouvez devenir propriétaire par anticipation, c'est-à-dire plus tôt que prévu. Certains mandataires autorisent également le changement de véhicule pendant le contrat en cours.

Néanmoins, ce mode de financement prévoit généralement le paiement d'un premier loyer majoré qui est différent du dépôt de garantie.

L'achat d'une voiture

Le paiement au comptant est rare lors de l'achat d'un véhicule, car son prix n'est pas accessible à tous les budgets. En effet, son acquisition implique d'avoir des fonds assez conséquents.

Toutefois, l'achat de voiture au comptant facilite les démarches si vous en avez les moyens. Entre autres, nul besoin de passer par la simulation de prêts ni d'étaler les détails de vos revenus et vos charges à un inconnu. La transaction requiert juste de réaliser un virement ou d'émettre un chèque de banque. De ce fait, ce procédé représente la meilleure solution pour acheter une voiture.

Le second avantage de l'achat comptant réside au niveau du coût. Dans ce sens, vous acquérez un véhicule à son juste prix. La raison étant que vous ne payez pas d'intérêt lié à un crédit bancaire.

Néanmoins, le choix de ce mode de financement doit être effectué à bon escient. Malgré la disponibilité des fonds, les utiliser en entier peut déséquilibrer vos finances. C'est surtout le cas si vous avez prévu cet argent pour les imprévus.

Le crédit auto

La démarche la plus commune pour acheter une voiture est de recourir à un emprunt bancaire, notamment le crédit auto. Il s'agit d'un prêt à la consommation qui vous permet de mobiliser jusqu'à 75 000 euros. La durée de remboursement est généralement de sept ans pour un modèle neuf et six ans maximum pour un modèle d'occasion.

Le crédit auto permet à une personne qui n'a pas les moyens d'acheter au comptant d'acquérir un véhicule. De plus, même si vos ressources financières sont suffisantes, le crédit auto permet de conserver vos fonds pour d'autres projets.

Néanmoins, le crédit auto reste une opération bancaire. Ainsi, vous devez répondre aux conditions d'éligibilité pour l'obtenir. Avant de vous accorder l'emprunt, la banque analyse votre profil en s'attardant sur votre situation financière et personnelle. Si votre capacité d'emprunt le permet, il n'y a aucune raison qu'elle vous refuse le prêt.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est intéressant dans le cas de l'acquisition d'une voiture d'occasion, notamment lorsque celle-ci a encore besoin de réparation. En effet, la somme est directement disponible sur votre compte.

Toutefois, il ne faut pas trop tarder à trouver le modèle idéal, car le remboursement commence dès la mise à disposition de l'argent. À noter que le taux d'intérêt d'un prêt personnel est souvent plus élevé que celui d'un crédit affecté. Pensez-y au moment de comparer les offres.

Quelles sont les contraintes du leasing par rapport à l'achat ?

Maintenant que vous connaissez les avantages de chaque type de financement : leasing ou achat voiture, étudions les inconvénients. En effet, louer une voiture en leasing s'accompagne de quelques contraintes.

Une assurance complète

Avec le leasing, vous n'avez pas besoin de vous attarder sur les formules des assureurs. Le contrat impose une assurance casco complète, c'est-à-dire une couverture complète du véhicule contre les dommages. La casco partielle, une couverture moins chère, n'est même pas une option. Ainsi, l'assurance des véhicules en leasing revient plus chère.

À l'inverse, vous êtes libre de choisir la formule qui correspond à votre budget lors d'un achat. La garantie responsabilité civile, qui est le minimum, permet de limiter vos dépenses. Néanmoins, l'assurance casco complète reste la meilleure option lorsqu'on devient propriétaire d'un véhicule neuf.

En somme, la différence n'est pas si flagrante en matière d'assurance à moins que vous achetiez un véhicule d'occasion.

La propriété

La notion de propriété est ce qui différencie un achat d'un leasing auto. Dans un contrat de leasing, vous êtes un locataire et n'avez pas le droit de vendre, ni même de prêter le véhicule à un tiers.

Le contrat peut aussi mentionner des restrictions liées à la circulation. À cet effet, certains professionnels interdisent la sortie du territoire par exemple. Cette condition n'est pas évidente si vous devez franchir la frontière pour travailler.

Vous ne rencontrez pas ces contraintes avec l'achat. De plus, il est possible de revendre la voiture à tout moment. Toutefois, vous devez savoir qu'un véhicule neuf perd 20 % de sa valeur au bout de la première année. Prenons l'exemple d'une Clio IV neuve mise en circulation en 2018 qui coûte 13 700 euros. Après un an, sa valeur diminue de 20 %, soit 10 960 euros.

La résiliation anticipée

Vous souhaitez résilier le contrat de leasing en avance, car vous disposez des moyens financiers nécessaires ? Cependant, cette démarche est fastidieuse et s'accompagne d'une compensation financière liée à la décote du véhicule.

Le plus important est de vérifier le contrat qui vous lie au loueur. Si vous souhaitez anticiper le remboursement des loyers, l'achat reste le meilleur moyen de devenir propriétaire. Ainsi, vous n'avez plus d'obligations envers le vendeur.

Néanmoins, si vous souhaitez rompre le contrat à cause de difficultés financières, vous devez vous acquitter des loyers restants et de restituer le véhicule. Dans ce sens, le rachat ou la résiliation est toujours coûteux.

Un autre moyen moins onéreux consiste à transférer le contrat à une autre personne. Cela implique de trouver un locataire qui accepte les mêmes conditions. Avant de vous lancer dans cette démarche, il faut obtenir l'accord du mandataire auto.

Le forfait kilométrique

Un contrat de leasing définit un forfait kilométrique précis. Ce dernier dépend de plusieurs facteurs comme la motorisation du véhicule.

• Si vous optez pour une voiture essence, il se situe généralement entre 12 000 et 15 000 km par an.
• Pour un véhicule diesel, il se trouve entre 20 000 et 25 000 km.

Prenons le forfait à 15 000 km/an sur trois ans. Cela signifie que vous avez le droit de rouler 45 000 km. En cas de dépassement de cette limite, vous vous exposez à des pénalités. Le loueur demande souvent de payer des frais supplémentaires. Pour chaque kilomètre dépassé, vous payez entre 5 à 20 centimes. Ce prix est généralement indiqué dans votre contrat.

Toutefois, si vous êtes en dessous du plafond (40 000 km par exemple), le contrat ne prévoit aucune compensation. Dans ce contexte, en achetant votre véhicule vous pouvez l'utiliser librement.

L'entretien de la voiture

Sur ce point, la société de leasing est stricte. Elle peut même vous imposer d'effectuer uniquement l'entretien chez des concessionnaires partenaires. Cela peut être une contrainte lorsque votre choix se limite à l'option la plus chère.

À noter qu'une voiture en mauvais état peut entraîner des frais supplémentaires à sa restitution. C'est pourquoi vous devez prendre la procédure de réparation en LOA au sérieux.

N'est-il pas toujours le cas si vous en êtes le propriétaire ? L'unique avantage du propriétaire réside dans la liberté de choisir son garage. Néanmoins, l'achat et le leasing sont souvent pareils au niveau de l'entretien.

Quelles différences entre les mensualités à payer dans le leasing et l'achat ?

Dans ce cas de figure, la comparaison tient compte d'un achat à crédit pour l'acquisition de la voiture. Pour comparer les deux modes de financement, leasing ou achat voiture, vous devez établir le budget mensuel affecté au véhicule.

Pour ce faire, prenons l'exemple d'un modèle neuf qui coûte 30 000 euros. Pour une durée de location de 24 mois à un taux de 4,85 %, la mensualité s'élève à 762 euros par mois. Le montant total de la location est de 18 300 euros.

En revanche, si vous achetez à crédit, le taux d'intérêt se situe généralement à 7,5 %. Si la durée de remboursement est la même, vous déboursez 1350 euros par mois. Ainsi, le prix total de la voiture s'élève à 32 400 euros. À noter que vous obtenez également un crédit plus intéressant en optant pour un véhicule propre.

En apparence, la décision semble évidente. Pourtant ce n'est pas le cas. Pour un crédit auto, vous êtes le propriétaire de votre voiture. En leasing, vous n'avez plus le véhicule à disposition au bout de deux ans à moins de lever l'option d'achat. Cela implique le paiement de la valeur résiduelle.

Considérons cette valeur à 13 800 euros, un montant fixé dès le départ par les deux parties. Le prix total du véhicule de location s'élève à 32 100 euros. Ainsi, vous économisez 300 euros sur le leasing.

Cependant, cet avantage du leasing n'est pas si évident. De plus, vous disposez du droit de propriété sur le véhicule en optant pour le crédit auto. À noter que le leasing apporte également son lot de contraintes :

• assurance casco intégrale obligatoire,
• garage imposé lors de l'entretien,
• difficulté liée à la résiliation anticipée,
• existence de limite kilométrique.

Ainsi, leasing ou achat voiture, lequel choisir ? La seconde option est la meilleure option pour les personnes qui aiment garder leur liberté. Toutefois, louer une voiture en leasing est idéal pour équilibrer son budget sachant que la mensualité est plus faible. Ce procédé s'adresse aussi aux conducteurs qui aiment changer de véhicules. Ils peuvent renouveler leur auto tous les deux ou trois ans.