Comment trouver facilement un crédit auto pas cher ?

Pour les conducteurs débutants comme aguerris, un crédit auto pas cher est la formule idéale pour pouvoir acheter le véhicule de son choix même avec un budget limité. De nombreux foyers se tournent vers cette solution en retenant un crédit à la consommation adapté pour acquérir une voiture neuve ou bien d’occasion.

Il est important alors de bien comprendre le fonctionnement des différents prêts et de chercher à comparer les offres mises à votre disposition pour faire le meilleur choix. 

Afin de vous accompagner dans la recherche de la solution de financement la plus avantageuse, nous verrons ici comment procéder pour trouver un crédit auto pas cher.

Le principe d’un crédit auto

Un crédit auto est un prêt dont la finalité est de permettre l’achat d’une voiture. Il se distingue d’un crédit à la consommation classique qui pourra être sollicité pour régler tout type d’achat. Pour trouver la meilleure offre, il est indispensable dans un premier temps de vous familiariser avec le fonctionnement de ce type de prêt. 

Un crédit auto est déterminé par deux éléments : le taux annuel effectif global (ou TAEG) et la durée du prêt. Le TAEG correspond à un pourcentage annuel qui permet de connaître la totalité du coût de votre crédit. 

Ce taux effectif englobe à la fois les intérêts à payer à l’organisme à l’origine du prêt, les frais de dossier et les commissions éventuelles. Plus le taux est bas, plus l’offre est attractive pour l’emprunteur. La durée du crédit, comptée en mois, vous indique pendant combien de temps vous devrez effectuer le remboursement de votre prêt sous forme de mensualités. Un crédit auto est généralement compris entre 6 mois et 60 mois, en fonction de l’importance de la somme empruntée. 

Pour financer votre achat, un prêt dit affecté (ou avec justificatif) est la formule la plus fréquente. Ce crédit est lié de manière directe à l’achat d’un véhicule. Dans le cas où la vente serait annulée, le crédit le serait aussi. Réciproquement, si le crédit n’est finalement pas souscrit, la vente de la voiture est abandonnée. Il peut arriver que le bon de commande pour l’acquisition d’un futur véhicule stipule que l’obtention d’un crédit auto est une condition suspensive à l’achat.

Il faut noter par ailleurs que d’autres solutions existent pour financer l’achat d’une voiture :

• un prêt personnel, vous laissant une plus grande liberté d’utilisation mais dont le taux est moins intéressant
• une location avec option d’achat (LOA), permettant de louer un véhicule sur la durée puis éventuellement de l’acheter
• un crédit ballon, une formule intégrant une période de location suivie d’un achat obligatoire

Les différentes manières de souscrire un prêt auto

Pour votre demande de crédit auto, vous pouvez passer par plusieurs organismes susceptibles de vous proposer un prêt dédié à l’achat d’un futur véhicule.

Tout d’abord, les concessionnaires automobiles sont en mesure de vous aider à souscrire un crédit auto au moment où vous signez le contrat de vente pour la voiture de votre choix. Un professionnel du secteur met le plus souvent en œuvre pour ses clients un pack incluant différents services pratiques. Parmi eux, vous pourrez retrouver un crédit auto pour le montant nécessaire à finaliser votre achat (avec ou sans apport), de même qu’une assurance pour le véhicule en question, une assistance au dépannage ou encore une extension de garantie.

Un autre possibilité est de démarcher des banques pour obtenir des offres de crédit auto que vous pourrez ensuite comparer entre elles. Dans un premier temps, il est recommandé de vous mettre en contact avec un conseiller d’une banque dans laquelle vous disposez d’un compte pour connaître les conditions qui peuvent vous être proposées. Cette solution est souvent retenue par les particuliers dans la mesure où un crédit auto souscrit auprès d’une banque permet de disposer la plupart du temps de meilleures conditions qu’un prêt concessionnaire.

Sachez enfin que vous n’êtes pas obligé de passer par une banque pour obtenir un crédit. Il existe sur le marché de nombreux organismes spécialisés en crédit auto qui pourront vous proposer une variété de solutions de financement en fonction de votre profil. Ces organismes peuvent disposer d’enseignes physiques ou exercer uniquement en ligne. Dans ce cas, des taux plus bas sont parfois accessibles.

Pour finaliser une souscription, des documents simples vous seront demandés comme une photocopie de pièce d’identité, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus, un RIB et la copie du bon de commande du véhicule. 

Quel est le meilleur taux pour un crédit auto ?

Pour trouver un crédit auto pas cher, il vous faudra considérer en premier lieu le taux annuel effectif global proposé par l’organisme de prêt. Une comparaison efficace des offres demande toutefois de toujours prendre en compte les mêmes éléments, à savoir un montant et un nombre de mensualités identiques. Le TAEG moyen pratiqué par les banques, les concessionnaires et les organismes de prêt a la particularité de varier en fonction de l’état du marché et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Pour obtenir les meilleures offres, il est essentiel de chercher à négocier le contrat de prêt qui vous sera proposé. Avec une banque, vous pourrez par exemple obtenir un taux plus avantageux en souscrivant en même temps une assurance auto auprès d’elle pour le véhicule que vous allez acheter.

En 2023, le TAEG moyen en France se situait autour de 3,5 %. Selon les organismes, ce taux pouvait grimper jusqu’à 6,5 % ou descendre à 2 % pour les offres de prêt les plus attractives sur le marché. Le fait d’obtenir un bon taux pour votre crédit auto a une incidence capitale sur le montant total que vous allez payer pour rembourser votre emprunt.

Pour vous donner un exemple de crédit auto pas cher, il est possible de considérer un emprunt de 15 000 euros à hauteur de 2 %. Si vous optez pour un remboursement sur 48 mois, les mensualités seront de 325 euros (coût total du prêt : 15 600 euros), alors que le montant de vos échéances passera à 262 euros sur 60 mois (coût total du prêt : 15 720 euros).

Quoi qu’il en soit, il est indispensable de choisir une durée de prêt basée sur votre capacité de remboursement, avec des mensualités dont le montant ne sera pas trop élevé pour vous.

Les avantages d’un bon crédit auto

Si la recherche et la comparaison des offres de prêt peuvent paraître des tâches fastidieuses, leur utilité n’est pas à sous-estimer. Un crédit auto amortissable obtenu à un bon taux vous permet à la fois de financer l’achat d’un véhicule et de faire des économies certaines. En France, il est possible de recourir à cette formule pour emprunter jusqu’à 75 000 euros. Si les limites de durée sont variables, il est conseillé de ne pas dépasser 60 mois pour rembourser l’intégralité de votre prêt : au-delà, vous perdriez de la visibilité sur votre situation financière tout en augmentant inutilement la somme totale à rembourser.

Comme il peut être difficile de financer un achat automobile, l’option du prêt dédié est à envisager en priorité. Plusieurs atouts importants peuvent être mis en avant. Tout d’abord, l’obtention du crédit vous permet de finaliser directement votre achat et d’utiliser la voiture acquise sur-le-champ. Un crédit auto peut aussi être personnalisé, en optant pour un étalement du remboursement suffisant afin que le montant des mensualités s’accorde à votre capacité financière du moment. Le crédit auto est en outre une solution de financement très réglementée dans l’Hexagone, avec des offres soumises par des organismes réputés. En cas de doute sur votre contrat, il est important de savoir qu’un délai de rétractation de 14 jours existe pour annuler un contrat de prêt. 

Les détails du fonctionnement des taux de crédit auto

En consultant des offres de crédit auto ou des sites comparant les contrats de prêt, vous allez rencontrer différents taux dont il est nécessaire de comprendre la définition. Sachez tout d’abord que les informations telles que les « taux moyens » et les « taux mini » ne sont fournies qu’à titre indicatif pour vous donner une idée des taux pratiqués à l’heure actuelle.

Pour éviter toute mauvaise surprise dans le remboursement de votre prêt, préférez toujours les offres de crédit à taux fixe par rapport à celles à taux variable. Un prêt à taux fixe vous demandera de rembourser une somme définie à l’avance avec des mensualités identiques sur l’ensemble de la durée du contrat. Dans le cas d’un crédit à taux variable (ou révisable), un indice de référence est donné, à partir duquel l’organisme prêteur pourra modifier le taux de votre contrat en cours.

Une banque va également faire figurer sur ses contrats le taux débiteur (ou nominal). Il s’agit du taux d’intérêt appliqué au crédit pour calculer le montant des intérêts. Il n’inclut pas les frais annexes, comme les frais de dossier ou d’assurance. 

Déjà évoqué précédemment, le TAEG constitue enfin le taux de référence de votre contrat, vous informant du coût réel de votre prêt.

Dernier point, le crédit à taux zéro est une offre promotionnelle qui peut être proposée par certains concessionnaires pour les particuliers dotés d’un excellent dossier. Depuis le 1er janvier 2023 et jusqu’au 31 décembre 2025, une expérimentation est également mise en place par le gouvernement avec l’éco-prêt à taux zéro pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride dans des zones à faibles émissions de mobilité.

Les conditions à remplir pour trouver un crédit auto pas cher

Plusieurs facteurs vont déterminer le coût total de votre crédit auto. Pour qu’un organisme vous soumette une offre intéressante avec un taux faible, vous devrez présenter un profil donnant des garanties fortes de remboursement. Une banque ou un organisme de prêt va ainsi s’intéresser de près à plusieurs éléments de votre situation personnelle afin de savoir si vous êtes solvable et si votre dossier est suffisamment solide.

Le premier point qui sera pris en compte concerne vos revenus. Le salaire et le type de contrat (CDI privilégié) seront considérés ici, mais également vos autres rentrées d’argent (revenus fonciers, pensions, allocations, etc.). De bonnes sources de revenus sont un atout non-négligeable pour négocier un crédit auto pas cher. Une banque vous demandera notamment votre dernier avis d’imposition, vos trois derniers bulletins de salaire ainsi que vos deux dernières liasses fiscales (déclarations effectuées auprès de l’URSSAF).

Le deuxième point essentiel de votre dossier se situe au niveau de vos charges mensuelles. Si elles s’avèrent trop importantes par rapport à vos revenus, votre dossier sera tout simplement refusé. Le fait de ne pas avoir d’autres crédits en cours est un avantage certain pour gagner la confiance d’un organisme prêteur. Vos trois derniers relevés de compte seront à fournir pour juger de vos dépenses mensuelles.

L’apport personnel est un autre élément très important pour obtenir un crédit auto au meilleur prix. Si vous êtes en mesure de mettre une partie de vos fonds propres dans le financement de votre prochain véhicule, vous pourrez emprunter une somme moindre, avec un nombre d’échéances réduit et un taux bien plus avantageux. Sans apport personnel, il est certain que vous ne pourrez pas prétendre à un TAEG comptant parmi les plus bas disponibles sur le marché.

Dernier facteur déterminant les conditions de votre crédit auto, votre taux d’endettement sera calculé par la banque ou l’organisme de prêt en fonction des différents documents que vous lui aurez transmis. Obtenu à l’aide du ratio entre vos revenus et vos charges, le taux d’endettement est un élément central utilisé par les banques pour savoir quel est le montant maximal qu’un particulier est en mesure de rembourser pour un crédit auto. En France, le maximum légal est de 33 % de vos revenus, en incluant les conditions du nouveau prêt, mais les banques peuvent demander des taux d’endettement encore plus bas selon les cas.

La marche à suivre pour obtenir un crédit auto pas cher rapidement

Si vous avez besoin d’un crédit auto pas cher dans les plus brefs délais, la meilleure solution est de prendre contact avec des organismes de prêt en ligne. Les enseignes fonctionnant 100 % sur Internet ont gagné en fiabilité au cours de ces dernières années et vous permettent aujourd’hui de profiter facilement d’offres très intéressantes, sans les pertes de temps liées à une prise de rendez-vous dans une enseigne physique et un nombre minimum de formalités à remplir.

Il est important de vous tourner vers des organismes de référence présents depuis plusieurs années sur le marché. N’hésitez pas également à consulter les avis de clients pour vous assurer du sérieux de chaque prêteur en ligne que vous allez contacter.

Pour toute demande de crédit auto, un formulaire sera à remplir en indiquant votre situation personnelle et vos besoins. Une réponse sous 48 heures est garantie par de nombreux organismes de prêt. En cas de réponse positive, vous devrez transmettre (sous forme électronique ou bien par voie postale) les justificatifs indispensables, dont une preuve du futur achat de votre véhicule.

Une fois que le dossier aura été finalisé, le versement des fonds peut alors se faire très rapidement, sous 8 à 15 jours pour la majorité des organismes de crédit auto en ligne.

Quelques exemples de crédit auto pas cher

Pour vous aider à trouver un crédit auto à bas coût, plusieurs organismes de prêt disponibles sur le marché français sont à mettre en avant.

Les particuliers pourront se tourner vers les offres de crédit auto de Cetelem. Disponibles pour une durée allant de 6 à 120 mois, ces offres ont l’avantage de proposer des taux très attractifs, à partir de 1,96 %. Parmi les autres avantages accessibles, on peut citer le délai de versement rapide sous 7 jours, des sommes pouvant aller jusqu’à 75 000 euros, une souscription en ligne et le fait qu’un apport personnel n’est pas indispensable pour que votre dossier soit accepté. 

Connue pour la qualité de son service client, FLOA Bank est un autre acteur incontournable sur le marché du crédit auto. La banque propose des prêts à un taux compétitif de 2,4 %, pour des prêts compris entre 3 000 et 40 000 euros. Avant de choisir l’offre qui vous convient, cet organisme met à votre disposition sur son site un simulateur de prêt en ligne qui vous permettra de connaître à l’avance le coût total de votre crédit. Selon la nature de votre projet, vous pourrez sélectionner une durée de remboursement allant de 12 à 84 mois. 

Avec son fonctionnement 100 % en ligne, Younited Credit est un autre site particulièrement intéressant pour souscrire un crédit auto pas cher. Celui-ci propose à ses clients un taux de 3 %, pour un emprunt d’un montant maximal de 50 000 euros à rembourser pour une durée comprise entre 6 et 84 mois. La rapidité de ce service est l’un de ses grands points forts. L’organisme vous donne une réponse de principe immédiate et une décision finale sous 24 heures. Dès que le contrat aura été signé, vous pourrez disposer des fonds en 48 heures, un bon moyen pour finaliser votre achat sans perdre de temps. 

Comment obtenir un crédit auto pas cher ?

Chaque organisme susceptible de vous proposer un prêt auto se basera sur votre situation financière pour vous soumettre une offre personnalisée. Afin de diminuer le taux de votre crédit, et donc les intérêts à verser, la meilleure solution est de présenter un apport personnel. Cette somme permettra de financer en partie l’achat du véhicule et de rassurer l’organisme prêteur. Un crédit auto avec apport pourra être souscrit à un taux toujours plus avantageux qu’un prêt sans apport.

Quel taux est le plus intéressant pour un crédit auto ?

Il existe sur le marché une multitude d’offres de prêt auto, en passant aussi bien par des banques que par des concessionnaires ou des organismes de crédit. En fonction de la conjoncture et de votre situation personnelle, le taux de chaque crédit auto va varier. De manière générale, on peut estimer qu’un crédit auto dont le taux annuel effectif global se situe entre 2 et 3 % est une bonne offre pour l’emprunteur. Il s’agit d’un taux compétitif, qui vous laissera une assez grande latitude pour un remboursement sans problème sur toute la durée du contrat.

Comment faire le remboursement anticipé d’un crédit auto ?

Un remboursement anticipé est une option proposée par certains organismes de prêt. Il consiste à rembourser une somme importante en une fois, correspondant soit à la somme totale restante (les mensualités ne sont plus à verser alors), soit à un remboursement partiel (pour faire baisser les mensualités ou la durée du crédit). Dans tous les cas, vous devrez contacter le prêteur pour savoir si une telle opération est possible, puis confirmer votre demande de remboursement anticipé de crédit auto en lui faisant parvenir une lettre recommandée avec accusé de réception.